Wise vs 銀行海外匯款比較：剖析匯款費用、速度、安全性、透明度、易用性

想知道Wise和傳統銀行哪個比較適合用作海外匯款？直接在你的銀行戶口進行國際轉賬，還是使用Wise匯款工具比較划算？如果你最近有需要匯款到海外，並想先了解更多有關Wise的匯款服務，看看是否值得你試用，你可能會在本文找到你要的答案。

本文會從5個主要層面比較Wise和幾間大型銀行的海外匯款服務，分別是價錢、速度、安全性、透明度，以及方便／易用的程度。當然不可缺少的是服務覆蓋範圍和適用的貨幣種類。為了讓你更容易理解，我們會用實際例子（涵蓋不同的匯款金額和收款貨幣）去作比較，讓數字說明一切。

Wise vs 傳統銀行 海外匯款5大比較點

（1）價格：平均而言，Wise比傳統銀行便宜約 0.72%。

經過實際測試，我們將Wise與3間香港主要的銀行（中銀、恆生、HSBC）進行比較，匯款 1萬、5萬和 10萬港元到英鎊賬戶／英國銀行賬戶，計算出各自的實際到賬金額，我們發現 Wise比上述的3間銀行平均便宜 0.72% 左右。當中以匯款10萬港元的例子最能突顯Wise的價格優勢：使用Wise來匯款的話，收款人能收到額外的53.85英鎊，換句話說，即是可以節省超過500港元。

（2）速度：Wise比銀行更快。一般來說，由銀行發出電匯至款項到達收款人戶口，平均需要 1-5 個工作天。而Wise 的匯款有45% 都是即時發出、數分鐘內到賬，80%主要貨幣的匯款都能在 24 小時內到達。

（3）安全性：Wise 與傳統銀行一樣安全。Wise在世界各地都受當地的監管機構監督和授權。在香港，Wise 受香港海關（CCE）監管，並獲發牌照為貨幣服務營辦商（MSO）。另外，Wise的資金也會存放在世界大型銀行／低風險金融機構，這可以保障你的資金安全。

（4）透明度：使用Wise匯款，你不需要擔心任何隱藏費用。早在確認交易前，你就能得悉全部費用（實際上，Wise只設一筆過的匯款手續費）。至於傳統銀行，國際匯款通常使用漲價匯率來計算費用，這包含了匯率加價。另外銀行較常使用 SWIFT 電匯，這可能會產生多項費用，如 SWIFT手續費、中間行費用、OUR費等。

（5）易用度：由開戶到完成匯款，你都可以足不出戶。只需在Wise網站或Wise手機App註冊帳戶，即可設立匯款。Wise可能會要求你進行身份驗證，這通常可在2-3個工作天內完成。至於傳統銀行，不是每間都支援線上開戶和線上身份驗證，因此你可能仍需親身到分行辦理。開通網上銀行服務同樣需時，而且提交匯款指令也可能要使用舊式的保安編碼器作驗證。

總括而言，Wise似乎比傳統銀行更符合新一代的匯款需求。除了價錢和速度上的優勢，論方便／易用度，以及服務透明度，Wise更能吸引年輕人使用。事實上，Wise使用新的匯款模式，透過自己的匯款網絡以本地轉帳的速度完成國際匯款，比起已有50年歷史的SWIFT電匯更有效率。Wise匯款有著便宜、快速、透明等優勢，擊敗了一般銀行和找換店。這就是為什麼 Wise在短短約10年的時間，已經累積了過千萬的個人和商業客戶。

匯款費用比較：Wise、中銀、恆生、HSBC

要比較Wise和銀行的匯款費用，我們可以看看以港幣為來源貨幣匯相同金額的情況下，它們各自的實際到賬金額能有多少。收款人最終能收到的金額越大，就證明該匯款工具從中收取的費用越低。我們選擇了香港3間大型銀行：中國銀行、恆生銀行、滙豐銀行，用來與Wise作比較，發出3筆不同金額的匯款（收款貨幣為英鎊）：10,000 HKD、50,000 HKD、100,000 HKD。

讓我們一起來看看，收款人分別能收到多少英鎊：

（匯率檢查日期：2022 年 7 月 24日）

在上述3個例子中均是使用Wise最划算，收款人能收到較多的英鎊，當中以匯10萬港元的情況最能突顯Wise的優勢，Wise匯款的實際到賬金額比中銀多出53.84英鎊，換言之，匯款人可以用Wise去節省大約500港元。這是因為Wise使用最優惠的市場匯率中間價，即Google顯示的匯率。而一般銀行採用的通常是漲價匯率，內含隱藏的匯率加價。

為什麼Wise會比銀行海外匯款的收費便宜？

與傳統銀行不同，Wise以一種現代化的模式進行海外匯款。

一般銀行仍在使用自1970起沿用至今的SWIFT電匯網絡。由於本地銀行與海外銀行通常沒有直接聯繫，匯款過程中就要經過中間／代理銀行，它們也會從中收取佣金。國際電匯需經 SWIFT網絡通信，還可能要經過多間中介銀行，需時和費用自然比本地銀行轉賬多。

另一方面，Wise早在2011開始建立起自家的轉帳網絡，在世界各地都設有銀行戶口，以本地轉帳的速度完成國際匯款，能為匯款人節省不少時間和金錢。在上述例子中（HKD – GBP）， 你只需要將港元轉到Wise的香港銀行戶口，Wise確認收到款項後，就會從它的英國銀行戶口發出轉帳，收款人很快就會收到英鎊款項。整個過程中只涉及本地銀行轉帳，速度自然比傳統的SWIFT電匯快。

如你所見，整個匯款過程更直接，不需透過第三間銀行，能省下不少電匯費用，例如SWIFT費、OUR費和代理銀行費用。這就是Wise的收費原則；確保每筆匯款都保持公平、透明和低成本。

常見費用剖析： Wise vs 銀行海外匯款

作為匯款人，最怕的定必是匯款公司／銀行五花八門的雜費，所以我們更加要了解清楚不同匯款工具的收費，由開戶至完成匯款，每一個費項都不應忽略。

在決定使用Wise還是你的銀行作海外匯款前，先看看以下的常見費用整合。

經過以上比較，你可能已經發現：即使你的銀行提供較全面、多元化的服務，但當我們有針對性的服務需求，例如海外匯款，選擇Wise這種專業匯款公司可能是更好的選擇。現代人講求靈活變通，我們可以善用不同公司的服務，從而節省最多的金錢和時間。

（1）匯率：容易令人忽略的匯率差價

匯率無時無刻都在變化，很多銀行以此為由，將所謂的匯率風險納入在匯率溢價中，因此銀行採用的匯率往往比它們實際買入貨幣的匯率高出一截。我們無從得知這漲價是怎樣計算出來的，如果你不是留意開匯率走勢的話，更可能從來不知道銀行匯率是自訂價格。這就是使用傳統銀行進行海外匯款的弊處——服務和收費都不夠透明。

而Wise的出現正正就是為了提供透明、低成本的匯款服務。Wise採用無溢價的市場中間匯率計算費用（即Google或xe.com顯示的實時匯率），而非自訂的漲價匯率。當然，Wise都一樣要賺錢，Wise不會把手續費隱藏於匯率中，而是另外設一筆過的服務費。Wise致力保持低廉且透明的服務收費，亦於網站清楚列出費用結構。你總能在確認交易前得悉全額費用。

（2）SWIFT：容易超出預算的電匯收費

傳統銀行使用SWIFT網絡進行海外匯款，過程中或會經過多間中間銀行，當中的手續費難以預先確定，因為我們可能無法確定收款人最終是否能收到全額。為此，銀行可能會向你收取額外的一筆OUR費，即匯款人將支付匯款過程中的所有手續費，收款人則會收到完整的款項。

由於Wise不是使用SWIFT網絡，而是自家的轉帳網絡，因此你可以不用擔心突如其來的額外費用。早在設立匯款指令的時候，你就已經能得悉全部費用，並確定收款人最終收到的實際金額。

Wise使用方法

Wise是一家金融科技公司，專門提供現代化的國際匯款服務。使用Wise，你不需要預約時間或排隊開戶，只需一部手機或一台電腦，就可以在Wise網站或使用Wise App免費開戶，並完成身份驗證，隨即就可以進行匯款。使用Wise，你不用擔心匯率溢價或任何隱藏費用。你可以向80多個國家進行50多種貨幣的匯款，費用以市場中間匯率計算，另外加上一筆按比例計算的手續費。

如果Wise在你的國家／地區提供多幣種賬戶和扣賬卡服務，你還可以同時持有超過50種貨幣，其中有多達10種是配有個人名下的銀行詳細信息，讓你能更方便地收取世界各地的款項。配合Wise扣賬卡，你可以在全球各地Visa或Mastercard商戶和ATM作消費及提款。

Wise vs 傳統銀行 海外匯款服務比較

傳統銀行要經營的業務多不勝數，海外匯款不是它們的核心業務，因此也不會投資太多在改善／創新匯款設備，導致匯款費用和需時在這幾十年內都沒有明顯的減低過。而Wise則專注在改善匯款服務體驗，Wise重視的不只價格、速度和安全性，還有服務的透明度和方便易用程度，這些更能提升客戶體驗的層面。

以下為Wise和傳統銀行在管理國際資金上的服務比較：

匯款速度比較：Wise、中銀、恆生、HSBC 匯款到賬時間

上面提及過，使用SWIFT電匯的一大弊處是，我們難以預計匯款過程中需要經過多少中間銀行，而每間銀行的處理時間也不同，如果剛好過了截數時間，就要等到下一日才能繼續處理你的款項。一般而言，電匯需時大約1 – 5個工作天，但銀行也難以保證款項會如期到達。如果要使用銀行作海外匯款，應留意銀行的截匯時間，這有時會因匯款貨幣種類而異。以中銀為例，新加坡元和泰銖的截匯時間是15:30，如果剛好錯過了星期五的截匯時間，銀行會在星期一才處理你的匯款指令。而滙豐則在週未也處理匯款，截匯時間為星期六11:55。

Wise的匯款需時是因貨幣種類而異，主流貨幣通常可在即日到達，大部分貨幣都不超過2個工作天，某些較冷門貨幣則可能需時3 – 4個工作天。使用Wise網站的計算機，可以自動計算出預計到賬時間。經過實測，以下列出不同匯款路徑的所需時間：

（檢查日期：2022 年 7 月 24 日）

Wise會在收到你的款項後盡快匯出，而且整個匯款過程都會在網上更新，你可以透過Wise網站和Wise App隨時追蹤匯款進度。款項到達後，你和收款人都會收到電郵通知。

安全性比較：匯款公司未必比銀行輸蝕

Wise作為一間全球匯款公司，在世界各地都受到當地機關的監管和授權，例如在香港，Wise是受香港海關所監督。Wise會將客戶的資金跟公司營運資金分開存放，你的錢會存於英國和歐洲等地的低風險金融機構，以保障資金安全。至於交易的安全性，Wise設有開戶身份驗證、登錄雙重驗證、欺詐檢測等措施。因此，Wise雖然不是銀行，但安全性並不比銀行低。

透明度比較：應切記提防隱藏的匯率加價

進行海外匯款時，你當然希望預先得知每一筆費用和它的用途，而不是任由匯款公司／銀行定價，然後只告訴你需要付的總額。Wise明白匯款人對服務透明度的需求，所以把每一筆費用都清楚列出，你會在確認交易前清楚看到適用匯率和確切的手續費。就連手續費的定價方式，Wise都有在網站列出兩個費用組成部分：你可以在Wise網站找到有關匯款費用的定價資訊。Wise的手續費共分為兩個部分：

（1）與交易相關的固定成本

（2）貨幣兌換的成本（匯款金額的百分比）

相比起來，銀行的收費則不太透明。除了匯率中隱藏的加價，還有難以預計的中介銀行費用，這不禁令匯款人擔心收款人可能收不足全額，因此可能要向銀行預先支付較多的手續費，用來承擔匯款過程中可能產生的額外費用。

論方便易用程度：電子匯款工具 vs 傳統銀行

無論是使用Wise還是傳統銀行，你都要先開設賬戶和完成驗證，才能進行海外匯款。雖然流程基本上是一樣，但Wise和銀行的方便度及易用性卻不在同一等級。

Wise：在Wise網站或Wise App開戶，上載身分證明文件並等待審批（最多需時2 – 3 日）。設立匯款只需點擊幾下，選擇付款及收款貨幣，然後輸入匯款金額。你可以用轉數快即時過數給Wise的香港銀行戶口，Wise隨即就會發出匯款。到賬時間快至幾分鐘，慢至1 – 4日（視乎貨幣）。每種貨幣路綫有不同的匯款限額，你可以在Wise幫助中心查看詳細資料。有任何疑問的話，你也可以隨時在Wise網站或Wise App尋求協助。

傳統銀行：某些銀行接受網上開戶，某些則要求你到分行辦理手續。但無論如何，你都要等待幾天才能收到密碼函和保安編碼器，以及開通網上銀行服務，隨後才可以設立匯款指令。銀行的電匯需時約1 – 5個工作天。視乎貨幣種類，匯款到較偏遠的國家可能要經過多間中間銀行，需時就會較長。匯款限額則因銀行、貨幣種類和你的賬戶類型而異。如有疑問，你可以在銀行網站聯絡客服，或者打電話，甚至親身到分行查詢亦可。

Wise的匯款流程比銀行的更簡單和快捷，從開戶到發出匯款，最快可在同一天內完成，而整個過程你都可以安坐家中。

論服務覆蓋性：收款國家＆收款貨幣數量

Wise的匯款網絡遍佈全球80多個國家／地區，可以發送的貨幣超過50種。如果Wise在你的地區提供多幣種賬戶服務，你可以在Wise賬戶內持有這50多種貨幣，並於有需要時匯款給他人。

至於銀行匯款則一般局限於主要貨幣，可能只有幾種至十幾種貨幣。如果是非主要貨幣的話，銀行甚少於網上公佈匯率，而手續費和需時則更加難以預計，因為款項很大機會要經過一間或多間代理銀行。另外，不是每間銀行都有提供多幣種賬戶，就算有也通常只向高級賬戶提供，而且只涵蓋幾種主流貨幣，例如英鎊、美元、歐元、加元等。

Wise vs 傳統銀行海外匯款：優點＆缺點一覽

與銀行相比，Wise的匯款服務有價格和速度上的明顯優勢，作為講求效率的現代人，Wise可能更符合你的需求。除非你需要銀行職員從旁協助，否則，使用Wise網站或Wise App可能比使用網上銀行／手機銀行更簡單。

總結

當你已經有常用的銀行賬戶，就會傾向使用銀行的海外匯款服務。銀行會直接從你的賬戶扣除費用，你亦因此省下親自轉帳給匯款公司的時間。這樣看起來的確是十分方便，但也通常不是匯款的最佳方式，你可能需要支付更多的費用，收款人也可能要等待更長時間。

海外匯款不是本地銀行的主要業務，更多的只是為了方便客戶進行國際資金調動，因此銀行通常不會投放太多資源去改善現有的匯款方式，導致匯款收費較高，處理時間也較長。另一方面，Wise就像是匯款方面的專家，發現現有匯款方式的弊病，於是建立一套全新的匯款模式，讓大家可以用更低的費用完成匯款，同時享受更好的服務體驗。