Wise(前稱 TransferWise)vs 銀行海外匯款比較:剖析匯款費用、速度、安全性、透明度、易用性

想知道Wise(前稱 TransferWise)和傳統銀行哪個比較適合用作海外匯款?直接在你的銀行戶口進行國際轉賬,還是使用Wise匯款工具比較划算?如果你最近有需要匯款到海外,並想先了解更多有關Wise的匯款服務,看看是否值得你試用,你可能會在本文找到你要的答案。

本文會從5個主要層面比較Wise和幾間大型銀行的海外匯款服務,分別是價錢、速度、安全性、透明度,以及方便/易用的程度。當然不可缺少的是服務覆蓋範圍和適用的貨幣種類。為了讓你更容易理解,我們會用實際例子(涵蓋不同的匯款金額和收款貨幣)去作比較,讓數字說明一切。

Wise vs 傳統銀行 海外匯款5大比較點

(1)價格:平均而言,Wise比傳統銀行便宜約 0.72%。

經過實際測試,我們將Wise與3間香港主要的銀行(中銀、恆生、HSBC)進行比較,匯款 1萬、5萬和 10萬港元到英鎊賬戶/英國銀行賬戶,計算出各自的實際到賬金額,我們發現 Wise比上述的3間銀行平均便宜 0.72% 左右。當中以匯款10萬港元的例子最能突顯Wise的價格優勢:使用Wise來匯款的話,收款人能收到額外的53.85英鎊,換句話說,即是可以節省超過500港元

用Wise匯款

(2)速度:Wise比銀行更快。一般來說,由銀行發出電匯至款項到達收款人戶口,平均需要 1-5 個工作天。而Wise 的匯款有45% 都是即時發出、數分鐘內到賬,80%主要貨幣的匯款都能在 24 小時內到達

(3)安全性:Wise 與傳統銀行一樣安全。Wise在世界各地都受當地的監管機構監督和授權。在香港,Wise 受香港海關(CCE)監管,並獲發牌照為貨幣服務營辦商(MSO)。另外,Wise的資金也會存放在世界大型銀行/低風險金融機構,這可以保障你的資金安全。

(4)透明度:使用Wise匯款,你不需要擔心任何隱藏費用。早在確認交易前,你就能得悉全部費用(實際上,Wise只設一筆過的匯款手續費)。至於傳統銀行,國際匯款通常使用漲價匯率來計算費用,這包含了匯率加價。另外銀行較常使用 SWIFT 電匯,這可能會產生多項費用,如 SWIFT手續費、中間行費用、OUR費等。

(5)易用度:由開戶到完成匯款,你都可以足不出戶。只需在Wise網站或Wise手機App註冊帳戶,即可設立匯款。Wise可能會要求你進行身份驗證,這通常可在2-3個工作天內完成。至於傳統銀行,不是每間都支援線上開戶和線上身份驗證,因此你可能仍需親身到分行辦理。開通網上銀行服務同樣需時,而且提交匯款指令也可能要使用舊式的保安編碼器作驗證。

總括而言Wise似乎比傳統銀行更符合新一代的匯款需求。除了價錢和速度上的優勢,論方便/易用度,以及服務透明度,Wise更能吸引年輕人使用。事實上,Wise使用新的匯款模式,透過自己的匯款網絡以本地轉帳的速度完成國際匯款,比起已有50年歷史的SWIFT電匯更有效率。Wise匯款有著便宜、快速、透明等優勢,擊敗了一般銀行和找換店。這就是為什麼 Wise在短短約10年的時間,已經累積了過千萬的個人和商業客戶。

立即註冊Wise賬戶

匯款費用比較:Wise、中銀、恆生、HSBC

要比較Wise和銀行的匯款費用,我們可以看看以港幣為來源貨幣匯相同金額的情況下,它們各自的實際到賬金額能有多少。收款人最終能收到的金額越大,就證明該匯款工具從中收取的費用越低。我們選擇了香港3間大型銀行:中國銀行、恆生銀行、滙豐銀行,用來與Wise作比較,發出3筆不同金額的匯款(收款貨幣為英鎊):10,000 HKD、50,000 HKD、100,000 HKD。

讓我們一起來看看,收款人分別能收到多少英鎊:

金額&匯款路徑Wise

</a>

中國銀行

</a>

恒生銀行

</a>

HSBC

</a>

10,000

HKD – GBP

1,056.58 GBP

1,041.44 GBP

(比Wise少15.14 GBP)

1,045.68 GBP

(比Wise少10.90 GBP)

1,046.93 GBP

(比Wise少9.65 GBP)

50,000

HKD – GBP

5,283.76 GBP

5,251.43 GBP

(比Wise少32.33 GBP)

5,255.76 GBP

(比Wise少28.00 GBP)

5,255.68 GBP

(比Wise少28.08 GBP)

100,000

HKD – GBP

10,567.74 GBP

10,513.90 GBP

(比Wise少53.84 GBP)

10,518.37 GBP

(比Wise少49.37 GBP)

10,516.62 GBP

(比Wise少51.12 GBP)

(匯率檢查日期:2022 年 7 月 24日)

在上述3個例子中均是使用Wise最划算,收款人能收到較多的英鎊,當中以匯10萬港元的情況最能突顯Wise的優勢,Wise匯款的實際到賬金額比中銀多出53.84英鎊,換言之,匯款人可以用Wise去節省大約500港元。這是因為Wise使用最優惠的市場匯率中間價,即Google顯示的匯率。而一般銀行採用的通常是漲價匯率,內含隱藏的匯率加價。

用 Wise 省钱

為什麼Wise會比銀行海外匯款的收費便宜?

與傳統銀行不同,Wise以一種現代化的模式進行海外匯款。

一般銀行仍在使用自1970起沿用至今的SWIFT電匯網絡。由於本地銀行與海外銀行通常沒有直接聯繫,匯款過程中就要經過中間/代理銀行,它們也會從中收取佣金。國際電匯需經 SWIFT網絡通信,還可能要經過多間中介銀行,需時和費用自然比本地銀行轉賬多。

另一方面,Wise早在2011開始建立起自家的轉帳網絡,在世界各地都設有銀行戶口,以本地轉帳的速度完成國際匯款,能為匯款人節省不少時間和金錢。在上述例子中(HKD – GBP), 你只需要將港元轉到Wise的香港銀行戶口,Wise確認收到款項後,就會從它的英國銀行戶口發出轉帳,收款人很快就會收到英鎊款項。整個過程中只涉及本地銀行轉帳,速度自然比傳統的SWIFT電匯快。

如你所見,整個匯款過程更直接,不需透過第三間銀行,能省下不少電匯費用,例如SWIFT費、OUR費和代理銀行費用。這就是Wise的收費原則;確保每筆匯款都保持公平、透明和低成本。

用Wise匯款

常見費用剖析: Wise vs 銀行海外匯款

作為匯款人,最怕的定必是匯款公司/銀行五花八門的雜費,所以我們更加要了解清楚不同匯款工具的收費,由開戶至完成匯款,每一個費項都不應忽略。

在決定使用Wise還是你的銀行作海外匯款前,先看看以下的常見費用整合。

 Wise傳統銀行
開戶免費部分銀行可能有初始存款要求
帳戶維護費免費部分銀行可能有戶口最低結餘要求
發出海外匯款

手續費0.41% 起(因貨幣而異)

設有大額匯款優惠

手續費一般為$50 – 100,再加上匯率加價。
接收國際款項

免費

接收美元電匯付款:4.14 USD

部分銀行不向收款人收費,但仍視乎匯款人選擇的攤分費用方式。

經過以上比較,你可能已經發現:即使你的銀行提供較全面、多元化的服務,但當我們有針對性的服務需求,例如海外匯款,選擇Wise這種專業匯款公司可能是更好的選擇。現代人講求靈活變通,我們可以善用不同公司的服務,從而節省最多的金錢和時間。

用 Wise 省钱

(1)匯率:容易令人忽略的匯率差價

匯率無時無刻都在變化,很多銀行以此為由,將所謂的匯率風險納入在匯率溢價中,因此銀行採用的匯率往往比它們實際買入貨幣的匯率高出一截。我們無從得知這漲價是怎樣計算出來的,如果你不是留意開匯率走勢的話,更可能從來不知道銀行匯率是自訂價格。這就是使用傳統銀行進行海外匯款的弊處——服務和收費都不夠透明。

而Wise的出現正正就是為了提供透明、低成本的匯款服務。Wise採用無溢價的市場中間匯率計算費用(即Google或xe.com顯示的實時匯率),而非自訂的漲價匯率。當然,Wise都一樣要賺錢,Wise不會把手續費隱藏於匯率中,而是另外設一筆過的服務費。Wise致力保持低廉且透明的服務收費,亦於網站清楚列出費用結構。你總能在確認交易前得悉全額費用。

(2)SWIFT:容易超出預算的電匯收費

傳統銀行使用SWIFT網絡進行海外匯款,過程中或會經過多間中間銀行,當中的手續費難以預先確定,因為我們可能無法確定收款人最終是否能收到全額。為此,銀行可能會向你收取額外的一筆OUR費,即匯款人將支付匯款過程中的所有手續費,收款人則會收到完整的款項。

由於Wise不是使用SWIFT網絡,而是自家的轉帳網絡,因此你可以不用擔心突如其來的額外費用。早在設立匯款指令的時候,你就已經能得悉全部費用,並確定收款人最終收到的實際金額。

Wise使用方法

Wise是一家金融科技公司,專門提供現代化的國際匯款服務。使用Wise,你不需要預約時間或排隊開戶,只需一部手機或一台電腦,就可以在Wise網站或使用Wise App免費開戶,並完成身份驗證,隨即就可以進行匯款。使用Wise,你不用擔心匯率溢價或任何隱藏費用。你可以向80多個國家進行50多種貨幣的匯款,費用以市場中間匯率計算,另外加上一筆按比例計算的手續費

如果Wise在你的國家/地區提供多幣種賬戶和扣賬卡服務,你還可以同時持有超過50種貨幣,其中有多達10種是配有個人名下的銀行詳細信息,讓你能更方便地收取世界各地的款項。配合Wise扣賬卡,你可以在全球各地Visa或Mastercard商戶和ATM作消費及提款。

立即註冊Wise賬戶

Wise vs 傳統銀行 海外匯款服務比較

傳統銀行要經營的業務多不勝數,海外匯款不是它們的核心業務,因此也不會投資太多在改善/創新匯款設備,導致匯款費用和需時在這幾十年內都沒有明顯的減低過。而Wise則專注在改善匯款服務體驗,Wise重視的不只價格、速度和安全性,還有服務的透明度和方便易用程度,這些更能提升客戶體驗的層面。

以下為Wise和傳統銀行在管理國際資金上的服務比較:

 Wise傳統銀行
海外匯款
  • 主要業務

  • 市場中間匯率(無溢價)

  • 一筆過的手續費(按比例計算)

  • 提早得知預計到賬時間,全程可於網上追蹤。

  • 非主要業務

  • 自訂匯率(含匯率加價)

  • 不同的電匯費用(難以預計)

  • 通常難以預計到賬時間,也無法追蹤匯款進度。

管理外幣
  • 免費綜合貨幣賬戶(地區限定)

  • 超過50種貨幣

  • 不設最低結餘要求

  • 通常只向高級客戶提供

  • 通常只有幾種主要貨幣

環球消費
  • 只設一筆過的申請費,不設月費。

  • 消費時直接扣除貨幣餘額,不設手續費。

  • 如果該貨幣餘額不足,就要進行兌換。

  • 以實時匯率計算費用,手續費也是與匯款一樣的計法。

  • 不是每間銀行都提供環球扣賬卡

  • 使用一般銀行卡/信用卡則會產生海外交易費用

  • 以銀行自訂的漲價匯率計算費用

匯款速度比較:Wise、中銀、恆生、HSBC 匯款到賬時間

上面提及過,使用SWIFT電匯的一大弊處是,我們難以預計匯款過程中需要經過多少中間銀行,而每間銀行的處理時間也不同,如果剛好過了截數時間,就要等到下一日才能繼續處理你的款項。一般而言,電匯需時大約1 – 5個工作天,但銀行也難以保證款項會如期到達。如果要使用銀行作海外匯款,應留意銀行的截匯時間,這有時會因匯款貨幣種類而異。以中銀為例,新加坡元和泰銖的截匯時間是15:30,如果剛好錯過了星期五的截匯時間,銀行會在星期一才處理你的匯款指令。而滙豐則在週未也處理匯款,截匯時間為星期六11:55。

Wise的匯款需時是因貨幣種類而異,主流貨幣通常可在即日到達,大部分貨幣都不超過2個工作天,某些較冷門貨幣則可能需時3 – 4個工作天。使用Wise網站的計算機,可以自動計算出預計到賬時間。經過實測,以下列出不同匯款路徑的所需時間

匯款路徑Wise的預計到賬時間

HKD –  GBP/EUR/USD

(英鎊、歐元、美元)

即日至1個工作天內

HKD –  CAD/MXN/EGP

(加元、墨西哥披索、埃及鎊)

2個工作天內

HKD –  CLP/MAD

(智利披索、摩洛哥迪拉姆)

3個工作天內

HKD – UYU

(烏拉圭披索)

4個工作天內

(檢查日期:2022 年 7 月 24 日)

Wise會在收到你的款項後盡快匯出,而且整個匯款過程都會在網上更新,你可以透過Wise網站和Wise App隨時追蹤匯款進度。款項到達後,你和收款人都會收到電郵通知。

用 Wise 省钱

安全性比較:匯款公司未必比銀行輸蝕

Wise作為一間全球匯款公司,在世界各地都受到當地機關的監管和授權,例如在香港,Wise是受香港海關所監督。Wise會將客戶的資金跟公司營運資金分開存放,你的錢會存於英國和歐洲等地的低風險金融機構,以保障資金安全。至於交易的安全性,Wise設有開戶身份驗證、登錄雙重驗證、欺詐檢測等措施。因此,Wise雖然不是銀行,但安全性並不比銀行低。

透明度比較:應切記提防隱藏的匯率加價

進行海外匯款時,你當然希望預先得知每一筆費用和它的用途,而不是任由匯款公司/銀行定價,然後只告訴你需要付的總額。Wise明白匯款人對服務透明度的需求,所以把每一筆費用都清楚列出,你會在確認交易前清楚看到適用匯率和確切的手續費。就連手續費的定價方式,Wise都有在網站列出兩個費用組成部分:你可以在Wise網站找到有關匯款費用的定價資訊。Wise的手續費共分為兩個部分:

(1)與交易相關的固定成本

(2)貨幣兌換的成本(匯款金額的百分比)

相比起來,銀行的收費則不太透明。除了匯率中隱藏的加價,還有難以預計的中介銀行費用,這不禁令匯款人擔心收款人可能收不足全額,因此可能要向銀行預先支付較多的手續費,用來承擔匯款過程中可能產生的額外費用。

立即註冊Wise賬戶

論方便易用程度:電子匯款工具 vs 傳統銀行

無論是使用Wise還是傳統銀行,你都要先開設賬戶和完成驗證,才能進行海外匯款。雖然流程基本上是一樣,但Wise和銀行的方便度及易用性卻不在同一等級。

Wise在Wise網站或Wise App開戶,上載身分證明文件並等待審批(最多需時2 – 3 日)。設立匯款只需點擊幾下,選擇付款及收款貨幣,然後輸入匯款金額。你可以用轉數快即時過數給Wise的香港銀行戶口,Wise隨即就會發出匯款。到賬時間快至幾分鐘,慢至1 – 4日(視乎貨幣)。每種貨幣路綫有不同的匯款限額,你可以在Wise幫助中心查看詳細資料。有任何疑問的話,你也可以隨時在Wise網站或Wise App尋求協助。

傳統銀行:某些銀行接受網上開戶,某些則要求你到分行辦理手續。但無論如何,你都要等待幾天才能收到密碼函和保安編碼器,以及開通網上銀行服務,隨後才可以設立匯款指令。銀行的電匯需時約1 – 5個工作天。視乎貨幣種類,匯款到較偏遠的國家可能要經過多間中間銀行,需時就會較長。匯款限額則因銀行、貨幣種類和你的賬戶類型而異。如有疑問,你可以在銀行網站聯絡客服,或者打電話,甚至親身到分行查詢亦可。

Wise的匯款流程比銀行的更簡單和快捷,從開戶到發出匯款,最快可在同一天內完成,而整個過程你都可以安坐家中。

論服務覆蓋性:收款國家&收款貨幣數量

Wise的匯款網絡遍佈全球80多個國家/地區,可以發送的貨幣超過50種。如果Wise在你的地區提供多幣種賬戶服務,你可以在Wise賬戶內持有這50多種貨幣,並於有需要時匯款給他人。

至於銀行匯款則一般局限於主要貨幣,可能只有幾種至十幾種貨幣。如果是非主要貨幣的話,銀行甚少於網上公佈匯率,而手續費和需時則更加難以預計,因為款項很大機會要經過一間或多間代理銀行。另外,不是每間銀行都有提供多幣種賬戶,就算有也通常只向高級賬戶提供,而且只涵蓋幾種主流貨幣,例如英鎊、美元、歐元、加元等。

用Wise匯款

Wise vs 傳統銀行海外匯款:優點&缺點一覽

 Wise傳統銀行
優點
  • 使用無溢價的市場中間匯率

  • 費用低和透明

  • 到賬時間可快至幾分鐘內

  • 匯款過程可在網上全程追蹤

  • 設有實體分行,可以親身到櫃枱辦理匯款。

  • 如果本身已有銀行賬戶,匯款可以輕鬆在網上銀行/手機銀行進行。

缺點
  • 不設實體分行

  • 部分冷門貨幣的匯款手續費較高、需時也較長。

  • 匯率通常含有隱藏的加價

  • 使用SWIFT電匯,費用通常更高,需時也更長,到賬時間和金額都難以預計。

  • 難以跟進匯款進度

與銀行相比,Wise的匯款服務有價格和速度上的明顯優勢,作為講求效率的現代人,Wise可能更符合你的需求。除非你需要銀行職員從旁協助,否則,使用Wise網站或Wise App可能比使用網上銀行/手機銀行更簡單。

總結

當你已經有常用的銀行賬戶,就會傾向使用銀行的海外匯款服務。銀行會直接從你的賬戶扣除費用,你亦因此省下親自轉帳給匯款公司的時間。這樣看起來的確是十分方便,但也通常不是匯款的最佳方式,你可能需要支付更多的費用,收款人也可能要等待更長時間。

海外匯款不是本地銀行的主要業務,更多的只是為了方便客戶進行國際資金調動,因此銀行通常不會投放太多資源去改善現有的匯款方式,導致匯款收費較高,處理時間也較長。另一方面,Wise就像是匯款方面的專家,發現現有匯款方式的弊病,於是建立一套全新的匯款模式,讓大家可以用更低的費用完成匯款,同時享受更好的服務體驗。

立即註冊Wise賬戶

FAQ

Wise是否比銀行更好?

銀行的業務較多元化,能夠提供更全面的服務,滿足客戶的不同需求,這方面Wise的確難以與銀行相比。但是,單看國際匯款和多幣種賬戶服務,Wise則比很多銀行優勝,Wise的客戶能享用更便宜和透明的服務,亦不用擔心任何隱藏費用。

Wise是一家銀行嗎?

Wise不是銀行,而是一家上市金融科技公司。Wise專注於國際貨幣業務,是受英國金融行為監管局(FCA)獨立監管並授權的電子貨幣機構。

Wise的海外匯款是如何運作的?

你可以在Wise網站或Wise App免費開戶和完成身份驗證,隨即就可設置匯款指令,以50多種貨幣向全球80多個國家/地區發送匯款。

使用Wise匯款安全嗎?

Wise採用不同的措施去確保你的資金安全,同時確保每一筆交易都是安全的。你的資金會存放在大型銀行,例如德意志銀行、巴克萊銀行、摩根大通等低風險金融機構。每次在新裝置登入Wise賬戶,你都要進行雙步驟驗證,除了輸入密碼,還要接收驗證SMS。這能保障賬戶,以防被人盗用,賬戶內的資金就更安全。

Wise手續費比銀行便宜嗎?

Wise使用市場中間匯率計算費用,只收取一筆過的手續費。而銀行則會自訂匯率,將費用隱藏在匯率中,還會收取電匯費用如SWIFT費、OUR費、中間銀行費用。在上面的匯款費用比較例子中,我們發現Wise平均比傳統銀行便宜約 0.72%。

作者:Ying Cheuk Cheong, Jennifer
更新於 2022年9月1日