【國際銀行卡】邊張國際扣賬卡最好用？如何申請國際扣賬卡？

當我們計劃短期出國旅行／長期移居到另一個國家，或者是日常在海外網站購物，都可能會擔心匯率的波動導致我們超出預算，又會擔心被銀行收取多項手續費。

當我們在外國消費和提款，到底是使用信用卡還是銀行提款卡比較划算？近年不少香港大牌銀行推出了低門檻的國際扣賬卡，國際扣賬卡和傳統的ATM提款卡有什麼分別？有些銀行的國際扣賬卡是跟綜合貨幣戶口連結，讓你可以預先購入外幣，消費時直接使用外幣，不需進行額外的貨幣兌換，從而節省海外交易費。

本文會詳細介紹4張熱門的國際扣賬卡，比較它們的優點和缺點，並會教你如何在網上申請國際扣賬卡，以及如何在海外使用它。

國際銀行卡比較：香港最好的扣賬卡選擇

以下是4張熱門國際扣賬卡是快速比較：（下文有詳細的服務特點和費用比較）

當我們比較不同提供商的國際卡，最重要是留意外幣交易的費用，例如外幣交易費和外幣提款費。用。當交易涉及外幣兌換，就會有一定的匯率波動風險。如果扣賬卡是連接外幣戶口，我們就可以預先以較便宜的價格買入外幣，為未來的旅遊外幣支出作準備。

如果想以最便宜的價格買入外幣，最好是找一間採用實際匯率的提供商，因為匯率差價也是一種隱藏的手續費。

國際銀行卡如何運作？

國際銀行卡，顧名思義就是讓你可以在外地使用，除了在外地商戶作消費簽帳，還可以在海外的ATM提取外幣現金，讓你可以省下提前兌換外幣現鈔的時間和工夫。

國際扣賬卡的特點

國際扣賬卡跟傳統ATM提款卡類似，你都一樣可以在ATM輸入6位數密碼（PIN）來提取現金，分別在於傳統銀行卡通常預設境外提款功能為「未啟動」，因此你要在出發預先開通海外提款服務，但國際扣賬卡則通常不需此步驟。

使用國際扣賬卡進行任何付款，金額都會即時從連結的銀行戶口扣除，通常都不能透支款項，能夠避免高昂的利息或逾期費用。如果想更好的控制支出，通常都可以透過網上銀行或手機應用更改你的每日交易限額。

如何在海外使用國際扣賬卡？

如果你的銀行不是像HSBC、Citibank這樣的環球銀行，很大機會你不會在外地找到同一銀行的ATM，因此我們需要用到Mastercard、Visa這類全球性付款網絡。國際扣賬卡通常都會印有Mastercard或Visa的標誌，讓你知道可以在哪一間商戶／ATM使用你的扣賬卡。

於海外使用國際扣賬卡作消費或提款時，商戶／ATM可能會讓你選擇用什麼貨幣記帳，請謹記要選擇使用當地貨幣，因為由海外商戶／海外ATM進行貨幣兌換的匯率通常都很差。如果你的國際扣賬卡是連接外幣戶口，你就可以預先在匯率低位時買入外幣，到時候簽帳時直接扣除外幣餘額，省下外幣交易手續費。

如何申請國際扣賬卡？

現今很多銀行都提供網上開戶服務，你可以使用銀行的手機App輕鬆開戶，就連身分驗證都可以在線完成，省下親身到分行的時間。有些銀行讓你可以在開戶時一併申請扣賬卡，帳戶獲審批後，扣賬卡就會寄到你指定的地址。

如果不能與銀行戶口同時申請，你也通常可以在成功開戶後，透過手機App申請扣賬卡，需時也不會太長。如有需要的話，你可能要支付一次性的發卡費（例如Wise）。收到附有扣賬卡的信件後，你通常要激活卡片，這可能是透過手機App進行，也可能需要在實體商戶／ATM使用你的PIN密碼進行首次交易，激活後就可以在全球使用它了！

國際銀行卡手續費

貨幣兌換費／匯率差價

如果你是透過銀行買入外幣並存放在外幣戶口，通常都會按照銀行自訂的交易匯率來兌換貨幣。如果你直接使用Mastercard扣賬卡簽賬，而該貨幣是你的外幣戶口不支援的，就應該會以萬事達卡的外匯匯率來計算費用，銀行也可能會再額外收取手續費。

以上兩種情況都會產生貨幣兌換費，因為銀行匯率和萬事達卡匯率都不是實際的市場匯率，當中已含有一定的匯率溢價，通常為1-3%不等。這是我們通常不會留意到的「隱藏貨幣兌換費」。

ATM提款手續費

使用國際扣賬卡於海外提款可能會產生手續費，有機會是你的銀行收取手續費，也有機會是海外ATM營運商收取。有些銀行會提供手續費豁免優惠，但可能只限該銀行集團於海外設有的ATM，例如滙豐就是這樣。有些銀行的客戶更可以免費使用全球Mastercard網絡ATM提款，同樣豁免手續費，例如Citibank就是這樣。

海外／外幣交易手續費

這也是一項常見的海外交易費用，很多銀行都會針對外幣簽帳的交易收取1.95%的費用，除非你的外幣戶口內有足夠的該貨幣餘額。另外有些銀行可能更嚴格，即使你的簽帳交易是以港幣結算，只要該商戶是在海外註冊的，也可能會收取海外交易手續費，例如ZA Bank就是這樣。

國際銀行卡種類

一般來說，可以在海外使用的國際銀行卡可以分為3種：預付卡、扣賬卡、信用卡。按照字面意思，大家應該都已經猜到它們的分別。「預付」就是要我們預先把一筆錢存入卡片，方便日後消費。

「扣賬」就是扣除賬戶內的錢，所以通常要和銀行戶口綁定。「信用」就是銀行根據你的信用紀錄批出一定的額度，讓你先消費後付款。以下會重點講解國際扣賬卡，不同類型的提供商各自有它們的特色。

傳統銀行的國際扣賬卡

香港的傳統銀行算是較遲推出扣賬卡，以往可能只向高級客戶提供，但現在就連一些免費、零存款要求的戶口也可以申請國際扣賬卡。熱門選擇包括滙豐ONE萬事達卡扣賬卡和Citi Plus萬事達卡扣賬卡。

虛擬銀行的國際扣賬卡

近年香港出現了不少虛擬銀行，比較出名的包括眾安銀行ZA Bank和Mox Bank，兩間銀行都向客戶提供Mastercard扣賬卡，可以在全球Mastercard商戶和ATM使用。這些新型銀行主張一張App管理所有戶口和卡片，可以自行調整交易限額，賦予客戶更大的消費彈性。

電子貨幣機構的國際扣賬卡

與銀行不同的是，電子貨幣機構通常都在多個服務國家／地區獲得授權和受監管，你的資金會與公司的營運資金分開存放，同樣享有高度的資金安全性。

電子貨幣機構擁有豐富的貨幣業務經驗，為客戶提供綜合貨幣帳戶和全球通用的扣賬卡。而且，外幣兌換往往是使用更具競爭力的匯率，例如Wise是採用實際的市場中間匯率，即是你可以用最佳的匯率買入外幣，再配合Wise扣賬卡於海外消費和提款，還可以用來匯款至全球80多個國家。

詳細比較：哪張國際扣賬卡最好用？

以下會介紹幾張熱門的扣賬卡，有些是由傳統銀行提供的，又有些是由新興的虛擬銀行和電子貨幣機構提供的。國際扣賬卡是主要用途都是海外提款和消費，或者是在海外網站作網上購物。

既然涉及外幣簽賬，就應該要小心比較不同提供商的匯率。以下是4間扣賬卡的費用比較，下面會再詳細介紹它們的優點和缺點。

1. Wise扣賬卡

Wise是一家英國金融科技公司，提供國際匯款、多幣種賬戶、Visa/Mastercard扣賬卡等服務。香港用戶暫時只能使用國際匯款服務，但如果你即將移居海外，就可以用海外地址申請Wise的多幣種賬戶和扣賬卡。申請多幣種賬戶是完全免費的，但訂購扣賬卡就需支付一次性的發卡費。

Wise Card優點

• 連接綜合貨幣賬戶：支援50多種貨幣，可以預先在匯率低位時買入外幣。憑卡消費或提款時，直接扣除該外幣的餘額。

• 實際匯率：進行外幣交易時，如有貨幣兌換的需要，Wise會以實際匯率計算費用，加一筆小額手續費。

• 免費ATM提款：每月2次免手續費提款，合共不超過200 GBP或等值貨幣。

Wise Card缺點

發卡費：需支付一次費的申請費，費用因地區而異，例如英國用戶的發卡費為5 GBP。

提款限額：超出了免費提款限額／次數後，每次提款的手續費為0.50 GBP（或等值貨幣）＋1.75%。

2. Citi Plus扣賬卡

Citibank為客戶提供Mastercard扣賬卡，只要你擁有Citibank銀行帳戶，就可以輕鬆用手機App申請扣賬卡，以及啟動Global Wallet外幣戶口，方便進行外幣消費和於全球ATM免費提款。Citi Plus是入場門檻最低的Citibank戶口，只要是香港永久居民和年滿18歲就可以申請，不設最低存款要求。

Citi Plus扣賬卡優點

• 連接綜合貨幣賬戶：支援12種主要貨幣，以心儀匯率買入外幣，於海外網站購物時直接用外幣支付，節省外幣交易手續費。

• 現金回贈：憑Citi Plus Mastercard扣賬卡簽帳，首6個月可享高達1%回贈，其後為0.5%。

• 免提款手續費：於海外Citi 或Mastercard網絡的ATM提款，Citi會豁免手續費。

Citi Plus扣賬卡缺點

• 匯率差價：透過Citibank買入外幣或進行外幣交易時，Citibank採用的交易匯率不同於Google顯示的市場匯率，當中的差價最高可達2.4%，這算是一種隱藏的貨幣兌換費。

• 外幣交易手續費：如果你進行交易或提款的外幣不屬於Global Wallet支援的12種貨幣，Citibank還會額外收取1.95%的外幣交易手續費。

3. HSBC扣賬卡

如果你持有滙豐綜合理財戶口，就可以為自己和家人申請滙豐Mastercard扣賬卡，最多可申請1張主卡和6張附屬卡。例如滙豐ONE就是HSBC最新推出的免費個人綜合戶口，無最低全面理財總值要求。滙豐扣賬卡會與你的12個外幣戶口綁定，方便進行本地和外地消費及提款，簽帳更可賺取現金回贈。

滙豐扣賬卡優點

• 連接綜合貨幣賬戶：支援12種主要貨幣，扣賬卡會因應交易的貨幣自動從相應的外幣戶口扣賬，其他貨幣的消費則根據現行匯率以港元結算。

• 本行ATM免費提款：於全球滙豐ATM提取現金，都可獲豁免手續費。

• 免收外幣交易費：合資格簽賬除了豁免外幣交易費，更可享0.4%現金回贈。

滙豐扣賬卡缺點

• 匯率差價：如果你進行交易或提款時，指定外幣結餘不足，或者扣賬卡不支援該貨幣，滙豐會按照自定的交易匯率進行兌換，而滙豐的交易匯率不同於Google顯示的市場匯率，當中的差價就是貨幣兌換費。

• 提款手續費：於本地或海外使用非滙豐網絡的ATM提款，均會產生手續費，每次25港元（香港）或40港元（海外）。但如果你持有較高級別的卓越理財或尚玉帳戶，則可獲豁免外地提款手續費。

4. ZA扣賬卡

ZA Bank眾安銀行是香港首間虛擬銀行，銀行戶口會附有一張免年費的Visa扣賬卡（ZA Card），可在全球Visa商戶及ATM作消費和提款。只要下載ZA Bank App，5分鐘就可完全線上開戶，不設最低存款要求。

ZA Card優點

• 個人化：ZA Card是香港第一張可以自訂卡號的扣賬卡，用戶可自行選擇卡片的最後 6 位數字。

• 商戶優惠：憑ZA Card可享有本地商戶折扣和旅行優惠，更可參加抽獎活動，贏取ZA Coin 回贈。

• 安全性：實體卡沒有印上CVV及到期日，亦無需簽名，減少卡片被盜用的風險。

ZA Card缺點

• 外幣交易手續費：無論是在香港或海外進行交易，只要交易是以外幣簽帳，都會產生1.95%的外幣交易手續費。即使商戶讓你選擇以港幣支付，如果該商戶是在海外註冊，也會產生1.95%的跨境港幣交易手續費。

• 提款手續費：於本地或海外進行外幣提款，適用於HKD 20＋1.95%的額外匯率費用。另外，於海外提取港幣也會產生HKD 20的手續費。

國際扣賬卡的好處

以往我們出外旅行，通常都會預先換定一筆外幣現金。銀行的外幣現鈔兌換價通常都較昂貴，而且携帶大筆現金也不太安全和方便。

而現在，越來越多銀行開始提供國際扣賬卡服務，比起傳統的本地銀行卡更方便在海外使用。總體來說，國際扣賬卡有以下4大好處：

• 可預先購買外幣，並存放於與扣賬卡連結的外幣戶口

• 可於全球Visa或Mastercard商戶作簽帳消費和ATM提款

• 外幣交易可享具競爭力的匯率

• 通常可加入手機錢包，例如Apple Pay和Google Pay。

國際扣賬卡的弊處

國際扣賬卡固然非常方便，而且在海外都受人們的廣泛使用，但不一定適合所有人，也可能不獲部分類型的商戶所接受。因此除了國際扣賬卡，出外旅遊還是要帶足夠的現金和備用的信用卡。總體來說，國際扣賬卡有以下幾項限制：

• 通常不似信用卡般提供購物保障

• 不適合用來支付按金（有些商戶只接受信用卡）

• 通常不能直接進行現金存款（需要存款至連結的銀行戶口）

• 通常不設透支額度（戶口有多少錢，你就可以簽帳多少錢）

總結：國際扣賬卡值得使用嗎？

如果你有定期到外地工作的需要、間中會去海外旅遊，或者有在外國網站網購的習慣，國際扣賬卡就可以為你帶來便利，甚至可能可以節省一些金錢。現今申請外幣戶口和國際銀行卡的步驟已經比以前簡單得多，整個申請程序都可以在網上進行，扣賬卡會自動寄到你的家中。

很多傳統銀行都向客戶提供免年費的國際扣賬卡，但我們仍要留意一些外幣交易費用、海外提款費用，以及隱藏的匯率差價。如果想避免漲價匯率所導致的額外費用，Wise Card可能會更好的選擇。如果想享受無限制的免費ATM提款，HSBC或Citibank的扣賬卡則可能是更好的選擇。希望本文能為你提供有用的資訊，幫助你選擇最適合自己的一款國際銀行卡。