【國際銀行卡】邊張國際扣賬卡最好用?如何申請國際扣賬卡?

當我們計劃短期出國旅行/長期移居到另一個國家,或者是日常在海外網站購物,都可能會擔心匯率的波動導致我們超出預算,又會擔心被銀行收取多項手續費。

當我們在外國消費和提款,到底是使用信用卡還是銀行提款卡比較划算?近年不少香港大牌銀行推出了低門檻的國際扣賬卡,國際扣賬卡和傳統的ATM提款卡有什麼分別?有些銀行的國際扣賬卡是跟綜合貨幣戶口連結,讓你可以預先購入外幣,消費時直接使用外幣,不需進行額外的貨幣兌換,從而節省海外交易費。

本文會詳細介紹4張熱門的國際扣賬卡,比較它們的優點和缺點,並會教你如何在網上申請國際扣賬卡,以及如何在海外使用它。

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國際銀行卡比較:香港最好的扣賬卡選擇

以下是4張熱門國際扣賬卡是快速比較:(下文有詳細的服務特點和費用比較)

Wise扣賬卡

(Visa/Mastercard)

*歐美地區用戶適用

  • 連接Wise多幣種帳戶(53種貨幣)

  • 按實際匯率計算費用

  • 每月2次免費ATM提款

Citi Plus扣賬卡

(Mastercard)

  • 連接Citibank Global Wallet(12種貨幣)

  • 豁免海外提款手續費(Citi 或Mastercard網絡ATM)

  • 首6個月可享高達1%簽帳回贈

滙豐扣賬卡

(Mastercard)

  • 連接滙豐綜合理財戶口(12種貨幣)

  • 全球滙豐ATM免費提款

  • 豁免外幣交易費

ZA扣賬卡

(Visa)

  • 適用於全球Visa商戶及ATM

  • 本地商戶折扣和旅行優惠

  • 可自訂卡號最後6位數字

當我們比較不同提供商的國際卡,最重要是留意外幣交易的費用,例如外幣交易費和外幣提款費。用。當交易涉及外幣兌換,就會有一定的匯率波動風險。如果扣賬卡是連接外幣戶口,我們就可以預先以較便宜的價格買入外幣,為未來的旅遊外幣支出作準備。

如果想以最便宜的價格買入外幣,最好是找一間採用實際匯率的提供商,因為匯率差價也是一種隱藏的手續費。

國際銀行卡如何運作?

國際銀行卡,顧名思義就是讓你可以在外地使用,除了在外地商戶作消費簽帳,還可以在海外的ATM提取外幣現金,讓你可以省下提前兌換外幣現鈔的時間和工夫。

國際扣賬卡的特點

國際扣賬卡跟傳統ATM提款卡類似,你都一樣可以在ATM輸入6位數密碼(PIN)來提取現金,分別在於傳統銀行卡通常預設境外提款功能為「未啟動」,因此你要在出發預先開通海外提款服務,但國際扣賬卡則通常不需此步驟。

使用國際扣賬卡進行任何付款,金額都會即時從連結的銀行戶口扣除,通常都不能透支款項,能夠避免高昂的利息或逾期費用。如果想更好的控制支出,通常都可以透過網上銀行或手機應用更改你的每日交易限額。

如何在海外使用國際扣賬卡?

如果你的銀行不是像HSBCCitibank這樣的環球銀行,很大機會你不會在外地找到同一銀行的ATM,因此我們需要用到Mastercard、Visa這類全球性付款網絡。國際扣賬卡通常都會印有Mastercard或Visa的標誌,讓你知道可以在哪一間商戶/ATM使用你的扣賬卡。

於海外使用國際扣賬卡作消費或提款時,商戶/ATM可能會讓你選擇用什麼貨幣記帳,請謹記要選擇使用當地貨幣,因為由海外商戶/海外ATM進行貨幣兌換的匯率通常都很差。如果你的國際扣賬卡是連接外幣戶口,你就可以預先在匯率低位時買入外幣,到時候簽帳時直接扣除外幣餘額,省下外幣交易手續費。

如何申請國際扣賬卡?

現今很多銀行都提供網上開戶服務,你可以使用銀行的手機App輕鬆開戶,就連身分驗證都可以在線完成,省下親身到分行的時間。有些銀行讓你可以在開戶時一併申請扣賬卡,帳戶獲審批後,扣賬卡就會寄到你指定的地址。

如果不能與銀行戶口同時申請,你也通常可以在成功開戶後,透過手機App申請扣賬卡,需時也不會太長。如有需要的話,你可能要支付一次性的發卡費(例如Wise)。收到附有扣賬卡的信件後,你通常要激活卡片,這可能是透過手機App進行,也可能需要在實體商戶/ATM使用你的PIN密碼進行首次交易,激活後就可以在全球使用它了!

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國際銀行卡手續費

貨幣兌換費/匯率差價

如果你是透過銀行買入外幣並存放在外幣戶口,通常都會按照銀行自訂的交易匯率來兌換貨幣。如果你直接使用Mastercard扣賬卡簽賬,而該貨幣是你的外幣戶口不支援的,就應該會以萬事達卡的外匯匯率來計算費用,銀行也可能會再額外收取手續費。

以上兩種情況都會產生貨幣兌換費,因為銀行匯率和萬事達卡匯率都不是實際的市場匯率,當中已含有一定的匯率溢價,通常為1-3%不等。這是我們通常不會留意到的「隱藏貨幣兌換費」。

ATM提款手續費

使用國際扣賬卡於海外提款可能會產生手續費,有機會是你的銀行收取手續費,也有機會是海外ATM營運商收取。有些銀行會提供手續費豁免優惠,但可能只限該銀行集團於海外設有的ATM,例如滙豐就是這樣。有些銀行的客戶更可以免費使用全球Mastercard網絡ATM提款,同樣豁免手續費,例如Citibank就是這樣。

海外/外幣交易手續費

這也是一項常見的海外交易費用,很多銀行都會針對外幣簽帳的交易收取1.95%的費用,除非你的外幣戶口內有足夠的該貨幣餘額。另外有些銀行可能更嚴格,即使你的簽帳交易是以港幣結算,只要該商戶是在海外註冊的,也可能會收取海外交易手續費,例如ZA Bank就是這樣。

國際銀行卡種類

一般來說,可以在海外使用的國際銀行卡可以分為3種:預付卡扣賬卡信用卡。按照字面意思,大家應該都已經猜到它們的分別。「預付」就是要我們預先把一筆錢存入卡片,方便日後消費。

「扣賬」就是扣除賬戶內的錢,所以通常要和銀行戶口綁定。「信用」就是銀行根據你的信用紀錄批出一定的額度,讓你先消費後付款。以下會重點講解國際扣賬卡,不同類型的提供商各自有它們的特色。

傳統銀行的國際扣賬卡

香港的傳統銀行算是較遲推出扣賬卡,以往可能只向高級客戶提供,但現在就連一些免費、零存款要求的戶口也可以申請國際扣賬卡。熱門選擇包括滙豐ONE萬事達卡扣賬卡和Citi Plus萬事達卡扣賬卡。

虛擬銀行的國際扣賬卡

近年香港出現了不少虛擬銀行,比較出名的包括眾安銀行ZA Bank和Mox Bank,兩間銀行都向客戶提供Mastercard扣賬卡,可以在全球Mastercard商戶和ATM使用。這些新型銀行主張一張App管理所有戶口和卡片,可以自行調整交易限額,賦予客戶更大的消費彈性。

電子貨幣機構的國際扣賬卡

與銀行不同的是,電子貨幣機構通常都在多個服務國家/地區獲得授權和受監管,你的資金會與公司的營運資金分開存放,同樣享有高度的資金安全性。

電子貨幣機構擁有豐富的貨幣業務經驗,為客戶提供綜合貨幣帳戶和全球通用的扣賬卡。而且,外幣兌換往往是使用更具競爭力的匯率,例如Wise是採用實際的市場中間匯率,即是你可以用最佳的匯率買入外幣,再配合Wise扣賬卡於海外消費和提款,還可以用來匯款至全球80多個國家。

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詳細比較:哪張國際扣賬卡最好用?

以下會介紹幾張熱門的扣賬卡,有些是由傳統銀行提供的,又有些是由新興的虛擬銀行和電子貨幣機構提供的。國際扣賬卡是主要用途都是海外提款和消費,或者是在海外網站作網上購物。

既然涉及外幣簽賬,就應該要小心比較不同提供商的匯率。以下是4間扣賬卡的費用比較,下面會再詳細介紹它們的優點和缺點。

扣賬卡年費匯率提款手續費
Wise Card

(歐美地區用戶適用)

一次性費用5 GBP(或等值貨幣)實際匯率每月兩次免費,其後0.50 GBP(或等值貨幣)+1.75%。
Citi Plus扣賬卡不適用漲價匯率(差價最高2.4%)豁免
HSBC扣賬卡不適用漲價匯率(因客戶級別而異)

海外非滙豐ATM:40港元

(尚王客戶可豁免)

ZA Card不適用漲價匯率(差價1.95%)HKD 20

1. Wise扣賬卡

Wise是一家英國金融科技公司,提供國際匯款、多幣種賬戶、Visa/Mastercard扣賬卡等服務。香港用戶暫時只能使用國際匯款服務,但如果你即將移居海外,就可以用海外地址申請Wise的多幣種賬戶和扣賬卡。申請多幣種賬戶是完全免費的,但訂購扣賬卡就需支付一次性的發卡費。

Wise Card優點

  • 連接綜合貨幣賬戶:支援50多種貨幣,可以預先在匯率低位時買入外幣。憑卡消費或提款時,直接扣除該外幣的餘額。

  • 實際匯率:進行外幣交易時,如有貨幣兌換的需要,Wise會以實際匯率計算費用,加一筆小額手續費。

  • 免費ATM提款:每月2次免手續費提款,合共不超過200 GBP或等值貨幣。

Wise Card缺點

發卡費:需支付一次費的申請費,費用因地區而異,例如英國用戶的發卡費為5 GBP。

提款限額:超出了免費提款限額/次數後,每次提款的手續費為0.50 GBP(或等值貨幣)+1.75%。

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2. Citi Plus扣賬卡

Citibank為客戶提供Mastercard扣賬卡,只要你擁有Citibank銀行帳戶,就可以輕鬆用手機App申請扣賬卡,以及啟動Global Wallet外幣戶口,方便進行外幣消費和於全球ATM免費提款。Citi Plus是入場門檻最低的Citibank戶口,只要是香港永久居民和年滿18歲就可以申請,不設最低存款要求。

Citi Plus扣賬卡優點

  • 連接綜合貨幣賬戶:支援12種主要貨幣,以心儀匯率買入外幣,於海外網站購物時直接用外幣支付,節省外幣交易手續費。

  • 現金回贈:憑Citi Plus Mastercard扣賬卡簽帳,首6個月可享高達1%回贈,其後為0.5%。

  • 免提款手續費:於海外Citi 或Mastercard網絡的ATM提款,Citi會豁免手續費。

Citi Plus扣賬卡缺點

  • 匯率差價:透過Citibank買入外幣或進行外幣交易時,Citibank採用的交易匯率不同於Google顯示的市場匯率,當中的差價最高可達2.4%,這算是一種隱藏的貨幣兌換費。

  • 外幣交易手續費:如果你進行交易或提款的外幣不屬於Global Wallet支援的12種貨幣,Citibank還會額外收取1.95%的外幣交易手續費。

3. HSBC扣賬卡

如果你持有滙豐綜合理財戶口,就可以為自己和家人申請滙豐Mastercard扣賬卡,最多可申請1張主卡和6張附屬卡。例如滙豐ONE就是HSBC最新推出的免費個人綜合戶口,無最低全面理財總值要求。滙豐扣賬卡會與你的12個外幣戶口綁定,方便進行本地和外地消費及提款,簽帳更可賺取現金回贈。

滙豐扣賬卡優點

  • 連接綜合貨幣賬戶:支援12種主要貨幣,扣賬卡會因應交易的貨幣自動從相應的外幣戶口扣賬,其他貨幣的消費則根據現行匯率以港元結算。

  • 本行ATM免費提款:於全球滙豐ATM提取現金,都可獲豁免手續費。

  • 免收外幣交易費:合資格簽賬除了豁免外幣交易費,更可享0.4%現金回贈。

滙豐扣賬卡缺點

  • 匯率差價:如果你進行交易或提款時,指定外幣結餘不足,或者扣賬卡不支援該貨幣,滙豐會按照自定的交易匯率進行兌換,而滙豐的交易匯率不同於Google顯示的市場匯率,當中的差價就是貨幣兌換費。

  • 提款手續費:於本地或海外使用非滙豐網絡的ATM提款,均會產生手續費,每次25港元(香港)或40港元(海外)。但如果你持有較高級別的卓越理財或尚玉帳戶,則可獲豁免外地提款手續費。

4. ZA扣賬卡

ZA Bank眾安銀行是香港首間虛擬銀行,銀行戶口會附有一張免年費的Visa扣賬卡(ZA Card),可在全球Visa商戶及ATM作消費和提款。只要下載ZA Bank App,5分鐘就可完全線上開戶,不設最低存款要求。

ZA Card優點

  • 個人化:ZA Card是香港第一張可以自訂卡號的扣賬卡,用戶可自行選擇卡片的最後 6 位數字。

  • 商戶優惠:憑ZA Card可享有本地商戶折扣和旅行優惠,更可參加抽獎活動,贏取ZA Coin 回贈。

  • 安全性:實體卡沒有印上CVV及到期日,亦無需簽名,減少卡片被盜用的風險。

ZA Card缺點

  • 外幣交易手續費:無論是在香港或海外進行交易,只要交易是以外幣簽帳,都會產生1.95%的外幣交易手續費。即使商戶讓你選擇以港幣支付,如果該商戶是在海外註冊,也會產生1.95%的跨境港幣交易手續費。

  • 提款手續費:於本地或海外進行外幣提款,適用於HKD 20+1.95%的額外匯率費用。另外,於海外提取港幣也會產生HKD 20的手續費。

國際扣賬卡的好處

以往我們出外旅行,通常都會預先換定一筆外幣現金。銀行的外幣現鈔兌換價通常都較昂貴,而且携帶大筆現金也不太安全和方便。

而現在,越來越多銀行開始提供國際扣賬卡服務,比起傳統的本地銀行卡更方便在海外使用。總體來說,國際扣賬卡有以下4大好處:

  • 可預先購買外幣,並存放於與扣賬卡連結的外幣戶口

  • 可於全球Visa或Mastercard商戶作簽帳消費和ATM提款

  • 外幣交易可享具競爭力的匯率

  • 通常可加入手機錢包,例如Apple Pay和Google Pay。

國際扣賬卡的弊處

國際扣賬卡固然非常方便,而且在海外都受人們的廣泛使用,但不一定適合所有人,也可能不獲部分類型的商戶所接受。因此除了國際扣賬卡,出外旅遊還是要帶足夠的現金和備用的信用卡。總體來說,國際扣賬卡有以下幾項限制:

  • 通常不似信用卡般提供購物保障

  • 不適合用來支付按金(有些商戶只接受信用卡)

  • 通常不能直接進行現金存款(需要存款至連結的銀行戶口)

  • 通常不設透支額度(戶口有多少錢,你就可以簽帳多少錢)

總結:國際扣賬卡值得使用嗎?

如果你有定期到外地工作的需要、間中會去海外旅遊,或者有在外國網站網購的習慣,國際扣賬卡就可以為你帶來便利,甚至可能可以節省一些金錢。現今申請外幣戶口和國際銀行卡的步驟已經比以前簡單得多,整個申請程序都可以在網上進行,扣賬卡會自動寄到你的家中。

很多傳統銀行都向客戶提供免年費的國際扣賬卡,但我們仍要留意一些外幣交易費用、海外提款費用,以及隱藏的匯率差價。如果想避免漲價匯率所導致的額外費用,Wise Card可能會更好的選擇。如果想享受無限制的免費ATM提款,HSBC或Citibank的扣賬卡則可能是更好的選擇。希望本文能為你提供有用的資訊,幫助你選擇最適合自己的一款國際銀行卡。

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FAQ

什麼是國際銀行卡?

國際銀行卡是由你的存款銀行發出的國際通用的付款卡,這可以是預付卡、扣賬卡、信用卡,後面兩種是比較常見的。作為全球通用的銀行卡,它們通常都是屬於Mastercard或Visa兩大全球付款網絡,因此你可以在對應的商戶及ATM作簽帳消費和提款。

如何申請國際扣賬卡?

你通常可以透過在銀行手機應用申請國際扣賬卡,如有需要,你也可能要支付一筆發卡費。如果未有該銀行的賬戶,則可以先在網上/手機App申請開戶和完成身分驗證程序。

如何在海外使用國際扣賬卡?

國際扣賬卡和一般ATM卡類似,提款時一樣要輸入6位數的PIN碼,至於商戶簽帳則可以使用多種方式,例如插卡密碼支付(Chip & PIN)、手機錢包(Apple Pay、Google Pay等)、刷卡支付(Magnetic stripe)、非接觸式支付(Contactless)等。最重要是選擇正確的商戶/ATM,如果你持有Mastercard就要使用Mastercard網絡的ATM,否則卡片有機會被拒收,或者被收取高昂的手續費。

使用國際扣賬卡有沒有手續費?

一般來說,國際扣賬卡的相關交易費用包括貨幣兌換費、外幣交易手續費、海外提款手續費等。不同銀行可能會豁免一項或兩項的費用,但貨幣兌換費往往是隱藏的手續費,很少有銀行會採用真實匯率來計算費用,但電子貨幣機構Wise則算是一個例外。

作者:Ying Cheuk Cheong, Jennifer
更新於 2022年10月24日