網上開戶口2024：比較傳統銀行、虛擬銀行、電子貨幣機構收費及開戶流程

即使已經移居海外，你可能仍想保留一個香港銀行戶口，除了方便俾家用／生活費，以及處理一些香港的定期賬單，日後回港探親也有港元現金可提取使用。如果你想在網上申請港元帳戶，除了考慮香港本地銀行，其實你也可以在海外金融機構申請港元賬戶。近年新興起的海外虛擬銀行和電子貨幣機構都提供不錯的選擇，這些機構的開戶程序和所需文件往往更簡單，而且帳戶維護費更低至0元，能助你以更低成本管理港幣，甚至可以持有幾十種外幣，方便外幣網購和計劃旅行開支。

本指南會教大家如何在網上申請港元戶口，除了本地銀行如HSBC和ZA Bank，我們亦會介紹兩家專業賬戶提供商Wise和Revolut，它們主要為已經搬到外國的非香港居民提供貨幣賬戶，讓大家有更多的選擇，可以按個人情況和偏好選擇最合適的一款。

可以網上開免費銀行戶口嗎？

有些銀行（例如HSBC）在海外設有分行，你可以向外地分行遙距申請開設香港銀行戶口，視乎你的賬戶級別，或者你能夠在戶口內保持多少存款，你可能可以豁免開戶手續費和賬戶月費。雖然現時大部分香港銀行都豁免了基本儲蓄／往來帳戶的最低存款要求，但具體收費仍視乎你希望開設的帳戶等級。至於電子貨幣機構（通常也稱為Neobanks）則大多數不設最低存款要求和帳戶維護費用。這些Neobanks的堀起挑戰了傳統銀行（通常較昂貴和複雜的收費），並成功把銀行服務全面電子化。

總括而言，大部分香港銀行通常只接受本地居民申請帳戶，而專業提供商如海外金融機構Wise 和 Revolut 則能為用戶提供更有彈性的賬戶服務，即使你現時不是居於香港，或者未能提供有效的香港地址證明，都可以在綜合貨幣帳戶中持有港元（HKD），並配合扣賬卡進行實體／網上付款，或者用來發送國際匯款，助你節省外幣交易費用和匯款成本。

網上開戶口需要準備什麼？

一般香港居民只需滿足以下簡單條件，就能在網上快速申請一個銀行戶口：

• 年齡介乎18至64歲

• 持有有效的香港身份證

• 提供有效的香港住址

• 擁有有效的香港手機號碼——用以接收驗證短信

• 擁有足夠的開戶資金（金額視乎要開設的帳戶等級）

• 現時並未持有任何該銀行的戶口或信用卡

如果你人在海外，可能已經沒有一個香港固定住址，因此未能提供住址證明。在這種情況下，你可以考慮專業在線提供商如Wise和Revolut的綜合貨幣帳戶（包括HKD帳戶）。Wise和Revolut均向歐美國家、澳洲和部分亞洲國家（例如日本、新加坡甚至馬來西亞）的居民提供賬戶服務，即使沒有香港居留身分／地址都能持有、兌換和使用港元作消費，稍後會詳細介紹它們的綜合貨幣帳戶（MCA）。

網上開銀行戶口步驟

每間銀行都有自己的網上開戶系統，但步驟通常都是大同小異，只需填寫個人資料和完成身分驗證即可，整個過程只需5-10 分鐘，為此你還需要一部智能手機：

1. 於 App Store／Google Play Store下載銀行最新的應用程序。

2. 查閱不同賬戶類型的個別開戶要求，選擇要開設哪一款。

3. 點擊「網上開戶」，按指示填寫個人詳細信息，例如住址、職業、開戶目的、稅務信息等。

4. 用手機拍攝你的香港身份證，然後拍攝自拍照以完成身分驗證。

5. 登記網上理財登入資料，完成開戶。

6. 視乎帳戶類型，你可能要在開戶後指定時間內存入一筆款項（銀行轉賬／匯款）。

如果你沒有智能手機，未能完成在線身分驗證，或者需要開設聯名賬戶或兒童賬戶，就可能要預約時間親身到分行辦理開戶手續。

最好的網上銀行戶口：傳統銀行、虛擬銀行、電子貨幣機構

*海外居民可透過滙豐環球銀行服務申請開戶，但適用的賬戶種類可能有所不同。 （資料收集日期：2023年1月19日)

現時很多香港銀行都提供網上開戶服務，但通常只適用於香港居民。如果你在香港沒有固定地址，就可能會在網上開戶時遇到困難。Wise 和 Revolut 等海外提供商讓你可以用其他國家／地區的居民身分開戶，帳戶支援數十種貨幣，不設最低結餘要求，而且服務費用往往較傳統銀行便宜，例如海外簽賬和國際匯款。

電子貨幣機構Wise

Wise向大部分歐美國家和部分亞洲國家（不包括香港）的居民提供多幣種賬戶，支援50多種貨幣（持有、兌換、發送和消費），其中多達10種主要貨幣是附有個人名下的銀行詳細信息，包括美元、歐羅、加元和英鎊等，讓你可以像當地人一樣接收別人的本地轉帳。賬戶附帶扣賬卡，可在全球VISA／Mastercard商戶進行消費或於ATM作提款。

Wise賬戶不設月費，亦沒有最低結餘要求，所有貨幣兌換都是使用市場中間匯率計算費用，即是你在Google上搜尋到的實時匯率。Wise的手續費是按比例計算的，你只需為真正使用的服務支付公平、低廉、透明的費用，無論是大額還是小額匯款都一樣划算。

• 免費開戶，無月費或最低存款要求

• Wise扣賬卡可在170+個國家／地區使用

• ATM提款免手續費（每月兩次、合共為200 GBP以內）

• 所有貨幣兌換均採用真實市場匯率

• 隨時使用Wise APP管理外幣資金

電子貨幣機構Revolut

與Wise類似，Revolut 主要向歐美國家和部分亞洲國家（不包括香港）的居民提供多幣種賬戶，支援29種貨幣（包括港元），你可以在平日（週一至週五）免手續費兌換外幣，具體額度視乎帳戶等級。賬戶附帶扣賬卡，可進行150多種貨幣的簽帳。如果經常會出外旅遊或匯款到海外，收費帳戶（Premium／Metal）可能比免費帳戶（Standard）更划算。

• 三種帳戶等級，越高級的帳戶就附帶越多的服務

• 外幣存款（GBP、USD、EUR）可賺取利息，亦可用來投資加密貨幣（Crypto）

• ATM提款免手續費（免費次數和金額限制則視乎帳戶等級）

• 極具競爭力的匯率（非常接近市場中間匯率）

• 服務收費因國家／地區而異

虛擬銀行ZA Bank

ZA Bank是香港首間虛擬銀行，向香港居民和訪港旅客提供三種主要貨幣的儲蓄帳戶，附帶扣賬卡ZA Card，可在全球Visa商戶／ATM使用。除了基本儲蓄帳戶，眾安銀行還提供不同的理財／非理財產品，例如分期貸款、人壽保險、自願醫保、基金等。由2022年底開始，ZA Bank更和Wise拍住上，提供零匯率提價／隱藏費用的國際匯款服務，支援14 種貨幣。

• 港元、人民幣、美元儲蓄帳戶（活期／定期）

• 個人化ZA Card，可自定卡號碼的6位尾數

• 服務多元化（投資、貸款和保險）

• 國際匯款支援14種貨幣，收費透明、低成本（由Wise提供）

• 簽帳消費優惠＆ZA Coin現金回贈

傳統銀行HSBC

滙豐銀行是香港傳統大牌銀行，也是一間全球性銀行，在世界各地都設有分行，客戶亦得以享用環球銀行服務，如有需要可以開設海外銀行戶口。HSBC設有多種銀行帳戶，其中滙豐One是全方位理財戶口，算是入門級的綜合貨幣帳戶（12種貨幣），取消了很多傳統服務費用，例如涵蓋外幣提款、匯豐環球轉賬、外幣交易手續費等。

• 免費開戶，無月費或最低存款要求

• 一個戶口管理12種貨幣（儲蓄＆投資）

• 滙豐Mastercard扣賬卡免年費、外幣交易／提款手續費

• 一站式的智能流動理財服務（滙豐流動理財、Reward+、投資全速易）

• 免費轉帳至23個地區的滙豐帳戶（滙豐環球轉賬服務）

銀行戶口種類

針對一般香港居民，各大持牌銀行都提供不同種類的帳戶，一般分為儲蓄、往來、定期存款、外幣、綜合及投資戶口。以下是這些賬戶的主要特點：

• 儲蓄戶口——存款可賺取利息，亦可隨時提取資金

• 往來戶口——不提供利息，但附有支票簿，適合用來支付賬單

• 定期存款戶口——存款可賺取較高的利息，但存款期（短至一星期，長達一年或以上）內通常不能提取資金，否則會產生手續費

• 外幣戶口——管有一種或多種外幣資金，有些還可以賺取利息

• 綜合戶口——集不同戶口於一身，可以更靈活地管理資金往來，全面掌握財務狀況

• 投資戶口——可買賣股票、債券、基金等投資產品

數位多幣種帳戶是現時非常流行的賬戶類型之一，例子包括Citibank的Citi Plus戶口、Wise和Revolut的綜合貨幣帳戶，大部分甚至全部的銀行服務都轉移到手機APP，好處是服務效率較高和帳戶費用（維護費、交易手續費）較低。

網上申請商業銀行帳戶

如果你是Freelancer或者經營註冊公司，就可以在網上開設商業銀行賬戶。

本文介紹的傳統銀行、虛擬銀行、電子貨幣機構均提供商業賬戶，但它們的功能和收費都有所不同。如果是初創企業或小型業務，最好的商業賬戶應該是低月費或無月費、支援多種貨幣、附帶扣賬卡，並提供商業功能如定期付款和批量支付。

Wise商業帳戶

Wise提供商業賬戶，適合自由職業者、獨資／合夥企業、有限公司／上市公司等企業架構。

Wise商業帳戶支援50多種貨幣，當中多達10種附有本地銀行帳號，方便你向世界各地的供應商、員工和客戶進行收款和付款。獲得完整帳戶功能需支付一次性費用，但不設帳戶月費或最低存款要求。

無論任何時候，你都可以安心地享用真實、無溢價的市場中間匯率。使用批量支付功能，方便發放員工薪金，減少人手處理帳單導致錯漏的機會。你更可以將Wise帳戶連接到會計軟件，方便整理業務開支記錄，為每年報稅做好準備。

網上開戶收費

網上開銀行戶口通常是免費的，但你可能要在成功開戶後存入首筆資金，具體金額視乎你申請的帳戶類型。

另外，傳統銀行通常有林林總總的服務費用，開戶前最好先仔細查閱費用文件：

• 低結餘服務費

• 跨行ATM提款費

• 外幣交易手續費

• 海外ATM提款費

• 匯款手續費（匯率加價！）

• 不動戶口手續費

如何存錢入網銀帳戶？

如果是傳統銀行帳戶，例如滙豐ONE，你通常可以於任何一部滙豐ATM進行現金存款。或者，如果要注入較多的資金，銀行轉帳／電匯會是比較方便和安全的做法，但要留意銀行是否會對國際匯入款項收取手續費。

至於虛擬銀行和Neobanks，由於不設實體分行，只可使用網上方式進行存款／增值，例如銀行轉帳、信用卡／扣帳卡、Apple Pay、PayPal等。你甚至可以將帳戶設為出糧戶口，每月將薪金自動存入帳戶。

可以在外國遙距申請香港銀行戶口嗎？

大多數香港銀行都只接受香港居民開戶，而ZA Bank也會額外接受內地訪客申請帳戶。如果你身在外地，想遙距開設港元帳戶，更簡單的方法是下載Revolut或Wise APP快速申請一個綜合貨幣帳戶。你可以先用其他貨幣為帳戶增值，再享用最優惠的市場中間匯率進行兌換你所需的港幣金額，再可以配合Wise／Revolut扣賬卡進行交易／提款，節省手續費。

總結

如果你是香港居民，能提供有效的香港地址和手機號碼，就可以網上開銀行戶口，開戶流程一般都很簡單和快速，傳統銀行和虛擬銀行都提供不錯的帳戶選擇。如果你未能滿足這些要求，例如沒有香港地址或未能提供香港住址證明，仍可以通過 Wise 或 Revolut 等專業網上提供商於海外遙距申請港元賬戶，它們的服務收費往往較簡單、透明和低廉。如果想了解更多，可以查看我們的Wise和Revolut服務比較。