最好的免手續費海外銀行戶口：哪些外國銀行提供免費戶口？

現時很多香港銀行都提供零月費、零存款要求的基本綜合戶口，例如滙豐One、Citi Plus等，讓你免費管理多達10+種貨幣的存款。如果你即將會移居到海外，你當然也會想找一款收費低廉，甚至是完全免費的日常銀行戶口。

找到一款完全免費的銀行戶口當然是最理想的情況，但很多時候我們都會忽略了銀行交易費用才是它們賺錢的主要方式，而非帳戶維護費用。最常見的交易費用包括ATM提款費、轉帳／匯款手續費、海外交易費用等。

好消息是，當你搬到國外居住，傳統銀行就不是你的唯一選擇。一些專業的電子貨幣機構如Wise和Revolut向指定地區（主要為歐美地區）的用戶提供網上多幣種賬戶和扣賬卡服務，帳戶月費低於0元。在大多數情況下，你只需為實際進行的交易支付手續費，而且費率通常較銀行便宜，特別是在外幣交易方面。

本指南特別為即將移居到海外的人（例如英國、歐洲、澳洲等熱門目的地）而設，會介紹幾種最好的海外銀行戶口，涵蓋金融科技公司和傳統商業銀行，讓你能清楚了解自己的選項，從而選擇最適合自己的帳戶。

什麼是最好的免費銀行戶口？

正如前面提過，完全免費的銀行帳戶很難找到。無可否認，提供金融服務需要成本，所以銀行總會收取各式各樣的交易費用，關鍵是這些費用是否公平。

有些外國銀行的確會提供免開戶費、免月費的基本往來帳戶，但功能往往十分有限。其實除了傳統銀行，你還有其他選擇。近年出現了一些國際金融科技公司（例如Wise和Revolut），它們向政府機關取得營運許可，獲批准提供貨幣賬戶、扣賬卡等銀行服務，而且它們的服務通常更靈活，費用也更低。

為了方便你比較兩種機構提供的銀行服務，我們將按照以下這些收費種類去比較不同銀行／金融科技公司的戶口：

• 開戶費用

• 帳戶月費

• 存款利息

• ATM提款費用

• 海外交易費用

• 國際匯款費用

• 帳戶關閉費用

金融科技公司的免費戶口 

金融科技公司類似虛擬銀行，它們通常只提供網上服務，不設實體分行，用戶需要登入網站或手機App管理帳戶和進行銀行交易，這對於習慣使用智能手機的人來說應該不困難。

當然，並非任何金融科技公司都能夠提供網上貨幣帳戶服務。事實上，它們像銀行一樣獲得許可，只是它們並非銀行，而是電子貨幣機構（Electronic Money Institutions）。它們受金融機關的監管，必須採取措施來確保客戶的資金安全，例如必須分開客戶資金和公司營運資金，不能把客戶的錢借出去。

金融科技公司提供的服務可能不及傳統銀行多，但它們更專注於提供靈活且收費低廉的日常銀行服務，例如多幣種賬戶、扣賬卡、本地／國際轉帳等，特別適合有外幣交易需求的人，例如海外網站購物和出國旅行消費。

以下比較Wise和Revolut的各項帳戶收費*：

*為了方便一致地比較兩間公司，我們均採用它們_針對英國用戶的收費_

（資料檢查日期：2023年10月31日，來源：Wise和Revolut網站）

優點和缺點

優點：

✅ 輕鬆在網站和手機App存取帳戶

✅ 不設開戶費用，並提供零月費的帳戶

✅ 通常支援持有多種貨幣

✅ 交易費用較低廉和透明

缺點：

❌ 未能提供某些商業銀行服務，例如按揭貸款、信用卡

❌ 通常不接受現金和支票

❌ 不設實體分行，無法提供面對面服務

傳統商業銀行的免費戶口

很多銀行都提供免月費的往來戶口（支票戶口），或者只需滿足簡單的消費任務或存款任務就能豁免帳戶月費。但是這類戶口通常只能免費進行簡單和有限的交易，例如在本行ATM提款是免費的，但在其他銀行的ATM提款就要支付手續費。如果不仔細閱讀帳戶收費文件，就可能會不知不覺地進行了很多需付費的交易。另外，傳統銀行通常會針對外幣交易收取更多的費用，而且費用往往會隱藏在交易匯率中，令人難以察覺。

為了方便你進行比較，我們找到了3個港人熱門移居目的地（英國、加拿大和澳洲）當地最大的商業銀行（滙豐銀行、加拿大皇家銀行和澳洲聯邦銀行），分析它們的免費戶口的各項帳戶收費：

（資料檢查日期：2023年10月31日，來源：HSBC UK、RBC和CBA網站）

優點和缺點

優點：

✅ 到處都有分行和ATM

✅ 享用全面的銀行服務（按揭貸款、投資產品、信用卡）

✅ 免費帳戶能應付日常所需（提款、存款、轉帳）

缺點：

❌ 有些「免費帳戶」有條件地豁免月費

❌ 海外交易費用通常很高

總結：視乎你需要的用到的銀行服務，傳統銀行或電子貨幣機構可能更適合你。無論選擇哪一種機構的戶口，銀行交易都不可能是完全免費的，但你可以比較並選擇一款對你來說收費較公平和低廉的戶口。

電子貨幣機構的戶口通常不設月費／維護費用，交易收費也通常較簡單和低廉。但如果你比較喜歡面對面服務，需要專人協助你處理銀行交易，為此不介意多付一點服務費用，傳統銀行就可能更適合你。

如何選擇免手續費的銀行帳戶？

雖然很多銀行都提供免費戶口，但我們不應只留意帳戶月費，而要根據自己定期進行的交易去計算帳戶的持續成本。

比較不同銀行戶口時，你可以考慮以下幾點：

• 帳戶的每月維護費和最低結餘要求

• 帳戶是否附帶扣賬卡，以及可否在海外使用

• 針對你經常進行的交易的收費，例如跨行ATM提款、外幣交易費用

• 存款能否賺取利息（是否足以支付其他帳戶成本？）

對於很多人來說，特別是間中會進行外幣交易，例如在網上用外幣付款，或者在海外ATM提取現金，最好選擇貨幣兌換費較低的電子貨幣機構，例如Wise和Revolut，兩者均沒有最低結餘要求，也不收取帳戶維護費用。或者，你可以同時開設傳統銀行和Wise／Revolut戶口，並視乎交易類型去選擇用哪一個戶口。

常見的開戶條件和所需文件

要開設電子貨幣機構的帳戶，你必須居住在指定國家，例如歐美地區、澳洲、紐西蘭和部分亞洲國家。在開戶過程中，你只需要提供個人資料（如居住地、手機號碼），然後上傳身份證件並自拍以完成身份驗證。這一切通常都可在網站或手機App進行，而審批時間也通常不久，最快幾小時至2個工作天就能存取帳戶。

至於傳統銀行，有些可以網上開戶，有些則要求外國人必須親身到分行辦理手續。但一般來說，你需要準備以下文件／資料：

• 身份證件（例如護照或駕駛執照）

• 居留許可

• 地址證明

• 其他個人信息（例如稅號、出生日期）

• 最低開戶存款（如適用）

為何要選擇免手續費的銀行帳戶？

現時大部分貨幣都有通脹問題，很多人都想靠銀行的存款利息來減低資金貶值，所以最好是找一款維護費用低、存款利率高的帳戶。而對於資金有限，未能開設儲蓄帳戶的人來說，例如剛移居到外地，未有固定收入的人（例如留學生），一款免費的往來帳戶將會是非常有用。

銀行以外的免費戶口選項

很多傳統銀行的免費帳戶都只提供有限度的免費交易，如果不注意使用的話，每月的交易費用可能比一般付款帳戶更高。而且，如果你是剛移居到當地的外國人，未有充足的證明文件／資料（例如地址證明、稅號），開戶可能會遇到困難，跑幾趟銀行費時又費神。

如果想更簡單和快速到開設一款免費戶口，並支付較低的交易費用，可以考慮Wise和 Revolut等電子貨幣機構的綜合貨幣帳戶。它們通常不設開戶費、帳戶月費等維護費用，只針對實際進行的交易去收費，而且通常比銀行便宜。由於它們不設實體分行，你只能透過網站或手機App開戶，開戶流程最快幾分鐘內完成。

最好的免手續費海外銀行戶口 總結

要找一款完全零手續費的銀行戶口是不可能的，除了留意開戶費用和帳戶月費，更重要的是，根據你經常會進行的交易去查看並比較不同機構的帳戶收費，例如ATM提款、外幣交易、國際匯款等。

使用本指南作為起點，查看一些熱門的金融科技公司和傳統銀行的帳戶收費，看看是否能符合你的日常銀行需求。電子貨幣機構如Wise和Revolut的戶口均不設帳戶月費和最低結餘要求，而且針對外幣交易的手續費通常較低，你甚至可以使用它們作為傳統銀行戶口的​​補充，配合得宜就可以大大節省傳統銀行的交易費用。