💰【2025最新】跨境匯款指南：3大海外轉帳方式比較（銀行/Wise/PayPal）｜費用、速度、優缺點分析

對於很多人來說，跨境匯款已成日常需求。當有需要匯款給遠方親友、為子女繳付海外學費及生活費，或者有需要支付海外帳單時，一般人可能會直接選擇使用銀行匯款，看似方便但卻未必是精明的匯款方法。除了多收幾%的手續費、電匯手續費和代理行費用，最大筆的隱藏費用其實是匯率價差！

事實試，其實除了銀行之外，你還有其他選擇：電子匯款商。本文為你整理出2025年最新、最常用的3大海外匯款方式，包括銀行，Wise、OFX等專業匯款公司和PayPal、Alipay、WeChat等電子錢包，比較它們的費用、速度、限額、優點和缺點。

本文是海外轉帳／匯款指南，由選擇匯款方式至匯出款項，逐步解釋你擁有的選項，以及當中要留意的地方，助你來年更精明地選擇跨境支付工具，即使面對香港匯款到美國限制都能減低金錢損失。

內容目錄：

• 跨境匯款是什麼？
• 什麼是國際電匯？
• 最新2025年海外匯款常見方式
• 跨境支付通：2025年香港內地跨境匯款新方式
• 如何從香港匯款海外？
• 香港海外匯款費用比較｜2025最新
• 海外轉帳慳錢Tips！如何避開銀行匯率陷阱與隱藏收費？
• 跨境匯款需時多久？
• 跨境匯款安全指南
• 香港人跨境匯款的新方式：Wise
• 跨境匯款限額與2025新規
• 簡單版｜匯款步驟六步曲
• 跨境匯款常見問題

跨境匯款是什麼？

跨境匯款（國際轉帳／海外匯款／海外轉帳）是指將資金從香港銀行戶口匯往海外銀行帳戶，過程中通常會：

• 由銀行或平台的「現行匯率」進行貨幣兌換
• 收取香港銀行、中間代理行和海外銀行的相關手續費
• 需時 0 – 5 個工作天，具體取決於匯款方式和貨幣／目的地

你通常可以透過網上銀行、銀行App、打電話或親身到分行辦理匯款，而網上匯款的手續費通常較分行匯款便宜。匯款金額連同手續費會從你的戶口扣除，資金會在數天內直接存入收款人的銀行戶口。

什麼是國際電匯？

電匯（International Wire Transfer / Telegraphic Transfer, T/T）是最常見的跨境匯款方式，銀行透過 SWIFT 網絡把匯款指令送往海外銀行，好處是覆蓋全球所有地區，能安全地匯出大額資金，但缺點是銀行匯率價差大，並要額外支付代理行費用。（閱讀我們的電匯教學以了解更多）

海外轉帳 vs 電匯 有什麼分別？

專業匯款公司（如Wise）擁有自家本地結算網絡，不依賴 SWIFT 去傳送匯款指令，大幅減少手續費和處理時間，成為近年更受歡迎的海外轉帳方式。Wise也是香港ZA Bank的指定合作伙伴，提供零匯率提價的跨境匯款服務。

匯款到國外最新方式

我們為你整合了三種主要的國際匯款和海外轉帳方式，並會解釋每一個匯款步驟，讓你對匯款流程有更好的了解，找到最適合自己的匯款服務提供商。

方法一：銀行SWIFT電匯

銀行通常都是使用SWIFT電匯的方式進行海外轉帳。SWIFT是全球金融機構的主要通信通道，使用者包括銀行、貿易機構、交易所等。透過SWIFT網絡匯款，你的存款銀行可以跟遠在千里的海外銀行聯絡，這無疑是一種快速且可靠的資金轉移方法。但是，匯款過程中可能會需要使用代理銀行的服務，因此會產生額外的手續費。

銀行的跨境匯款步驟（以HSBC為例）

上面已介紹過SWIFT電匯的運作方式，以下教你點用銀行匯款，並分析電匯的優點和缺點，稍後再用實際例子去比較不同途徑的收費。

大部分銀行都會提供至少2-3種匯款申請方式，例如親身到分行辦理、經過網上銀行或者使用銀行手機App設立匯款指令。一般來說，網上辦理的手續費都較便宜。以HSBC App為例，步驟如下：

1. 選擇「轉賬及繳費」，然後點選「環球付款」。
2. 選擇國家／貨幣並查看預計費用與到賬時間。
3. 輸入金額和受款人資料（姓名、地址、SWIFT/BIC、帳號／IBAN）。
4. 選擇支賬戶口，並選擇誰負擔費用（OUR／SHA／BEN）。
5. 確認資料並提交指示。

銀行會索取收款人的哪些資料？

滙豐銀行會要求匯款人提供的資料：

• 收款人的銀行資料：銀行名稱和地址、SWIFT / BIC代碼、賬戶號碼或IBAN賬號

• 收款人的個人資料：姓名、地址

• 匯款詳情：支賬戶口、匯款貨幣和金額、海外費用支付方、匯款目的

使用銀行匯款的好處

• 免手續費匯款：有些大型全球性銀行，例如HSBC、Citibank會提供免費的海外轉帳服務，讓你可以免手續費匯款到海外的分行帳戶。

• 多種辦理渠道：銀行通常都會提供分行、網上銀行、手機App至少3種辦理匯款的方式，讓你可以根據個人需要選擇最適合的一種。

• 匯款追蹤服務：有些銀行（如HSBC、恒生）會提供匯款追蹤服務，只要登入網上銀行或手機App就可以即時得悉匯款進度。

使用銀行匯款的壞處

• 固定的截匯時間：銀行只會在平日的辦工時間內處理匯款申請，如果你是過了截匯時間才提交申請，就要多等一個工作天才會獲得處理。

• 匯率不確定：雖然有些銀行會提供匯率參考資料，但最終都是按照銀行執行指示當日的實際交易匯率為準。換言之，如果你在營業時間之外提交匯款申請，就不能馬上鎖定匯率。

• 多項匯款費用：銀行一般會在匯率中隱藏貨幣兌換費，然後再收取電匯手續費和代理銀行費用。

方法二：使用專業匯款公司的轉帳匯款服務

隨着跨境匯款服務愈來愈多元，近年港人開始留意到銀行以外的匯款選項，比較熱門的包括Wise、Western Union、OFX 這類專業匯款公司。它們主要提供網上服務，匯率較靚、手續費較低，到賬速度也比銀行更快。

Wise的賣點是使用真實的市場中間匯率，而OFX的賣點則是不設匯款手續費。另外，Wise在全球各地都設有銀行帳戶，透過自己的匯款網絡為客戶進行海外轉帳，省下SWIFT費、中間銀行費用等多項費用。

匯款公司的轉帳匯款程序

以下為OFX網上匯款的步驟：

1. 在OFX網上平台或手機 App，輸入匯款貨幣和匯款金額，計算機會自動顯示適用匯率。

2. 按個人需要選擇不同的交易方式：單次／定期匯款、即時／預設匯款。

3. 檢查匯款詳情：匯率、手續費、總付款金額。

4. 添加收款人：填寫收款人姓名、居住地、銀行帳戶資料，然後接收SMS驗證碼。

5. 填寫匯款目的，檢查匯款詳情後按「確定」。

6. 以銀行轉帳的方式向OFX支付費用。

7. OFX開始為你進行國際轉帳。

以下為Wise匯款的步驟：

1. 登入Wise網上平台或手機 App，點擊匯款，選擇支付貨幣和收款貨幣。

2. 輸入付款金額（支付貨幣）或者輸入收款人應該收到的金額（收款貨幣）。

3. 選擇付款方式：銀行轉帳、信用卡／扣賬卡、Wise帳戶餘額。

4. 填寫收款人的個人資料和銀行戶口資料。

5. 檢查匯款詳情，確認後按照指示付款。

6. Wise開始為你進行國際匯款，你可以隨時在網上平台／App內追蹤匯款進度。

我要向匯款公司提供哪些收款人資料？

視乎匯款目的地，匯款公司通常都會要求客戶填寫基本的收款人資料，包括姓名、電郵和銀行帳戶資料。如果你是使用Wise匯款，就算不知道收款人的銀行資料，也可以只填寫他們的電郵地址，Wise會代你發送電郵向他們索取銀行賬戶資料。

使用匯款公司的好處和壞處

方法三：電子錢包（PayPal、Alipay、WeChat等）

電子錢包主要用於P2P轉帳，例如為人熟悉的PayPal也是一種常用的海外匯款方式，如果是內地匯款也可以考慮AlipayHK和WeChat Pay的小程序。整體而言，電子錢包匯款速度快，但轉帳限額通常較低，而且支援的貨幣與用途都有限。

以PayPal為例，如果你擁有PayPal帳戶，而且帳戶內有港幣或外幣餘額，善用這些餘額來進行匯款可能是一個好主意。但要注意，你只能透過PayPal轉帳給同樣擁有PayPal帳戶的人。如收款人沒有PayPal帳戶，就要先請他們註冊一個PayPal帳戶。

PayPal外幣轉帳的步驟如下：

1. 點擊「發出付款」，輸入收款人電郵地址或PayPal ID。

2. 填寫金額、貨幣及備註，選擇付款類型。

3. 檢查匯率和手續費，按「立即付款」確認送出。

4. 款項會即時存入收款人PayPal帳戶。

5. 收款人可選擇把資金提取到銀行戶口，需時1-3個工作天。

PayPal會需要收款人的什麼資料？

如果收款人已經有PayPal帳戶，你就只需提供他的電郵地址或PayPal.Me鏈接，非常簡單。

電子錢包匯款的好處及壞處

跨境支付通：2025年香港內地跨境匯款新方式

FPS x IBPS 互聯「跨境支付通」是香港金融管理局與中國人民銀行於 2025 年共同推出的全新跨境支付系統，旨在提升香港與內地之間的個人跨境匯款效率。系統把香港的轉數快（FPS）與內地的網上支付跨行清算系統（IBPS）直接連接，讓兩地居民能以港幣或人民幣進行快速跨境匯款。

「跨境支付通」推出初期，不少銀行都提供免手續費優惠，但匯率仍會因銀行而異，最好還是跟匯款公司（Wise、Western Union等）和電子錢包（AlipayHK、WeChat）作出比較，根據「最終實收金額」去判斷哪種跨境匯款方式最划算。

跨境匯款流程：如何從香港匯款海外？

1. 選擇匯款服務商：比較銀行、專業匯款公司及電子錢包的匯率、手續費、付款方式、支援貨幣和限額。如需匯出非常見貨幣（如韓元、印尼盾），銀行可能涉及較高的代理行費用。

2. 準備收款人資料：向收款人取得姓名、地址、銀行名稱、帳戶號碼，以及 SWIFT／BIC 或 IBAN（如適用）。大額匯款可能需提供資金來源或匯款目的。

3. 註冊並完成身分驗證：無論使用銀行或匯款平台，都需先完成 KYC。大部分匯款公司只需上傳身份證及自拍照即可開始匯款。

4. 提交匯款指令並付款：匯款公司通常可預先鎖定匯率，並要求你在限定時間內付款至其本地銀行戶口。以信用卡／扣賬卡付款處理較快，但費用通常較高。

5. 平台兌換並匯出資金：匯款公司收到款項後會兌換外幣，並匯至收款人銀行帳戶。整個過程可在 App 或網頁追蹤，到帳後亦會收到通知。

   香港海外匯款費用比較

比較方法：以下用匯出 10,000 港元到英國為例，我們在同一時間（2025年11月22日）於各服務商官網查詢「港元 10,000 → 英鎊」、收款至英國銀行帳戶之即時／最接近速度選項；金額包含平台顯示之所有費用；SWIFT 電匯不包括可能出現的中介／收款行費用。匯率與費用隨時變動，請以各平台即時報價為準。比較了不同服務商的匯率及費用，比較最終實收金額與到賬時間：

（匯率檢查日期：2025年11月22日，數據僅供參考，實際費用以各平台即時報價為準。）

比較方法：以 2025‑11‑22（HKT）

🏆標示依據：在本次比較中分別代表『最低手續費』『最高預計實收金額』或『最短預計到賬時間』。

你會發現，雖然有些銀行或平台標榜極低的手續費，但他們的匯率往往包含隱藏溢價（Markup），導致收款人實際收到的錢反而變少。比較匯款成本時，應著眼於最終的「實收金額」。

最常見的 3 種匯款手續費

不論是銀行或匯款公司，海外匯款的手續費可大致分為三個部分：

• 貨幣兌換費：通常隱藏在匯率中，指的是「現行交易匯率」與「市場匯率中間價」之間的差距。

• 電匯手續費：銀行一般按筆收費（固定金額），亦有部分銀行或匯款公司會標榜 $0 手續費，但背後仍會收取另外兩種手續費。

• 代理行費用：通常只適用於SWIFT電匯，過程中每家代理行都會收取一筆費用（固定金額）。

跨境匯款真的可以「免費」嗎？

老實說，外幣匯款基本上不可能做到真正「全免」，因為貨幣兌換本身就有成本。如果想找費用低廉、更划算的匯款方式，不應只看宣傳字眼，而要比較各平台的匯率、費用及最終實收金額。如果服務商不公開匯率或費用，通常意味收費不透明，匯率大多含隱藏提價。

付款後還可以取消匯款嗎？

這是視乎銀行／匯款提供商的服務政策。如果它們尚未處理你的匯款申請，而你的款項還未發出，特殊情況下就有機會允許你取消匯款，最好還是在匯款前看清楚有關的條款。

實戰教學！2025年如何避開銀行匯率陷阱與隱藏收費？

國際轉帳有什麼注意事項和省錢Tips？如果你有定期匯款到國外的需求，最好找一款收費低廉、公平和透明的匯款工具，因為每次少量的手續費長期加起來就不再是小數目。

很多人在匯款時只留意銀行的電匯手續費，卻忽略了成本最重的部分——匯率溢價。以下教你 2 招在 2025 年海外轉帳時的慳錢Tips。

第 1 招：識破「銀行匯率」與「市場匯率」的價差

當你登入網上銀行準備匯款時，銀行會顯示一個「參考匯率」。這通常不是你在 Google 搜尋到的市場匯率中間價。

💡精明做法：

• 比較總費用：比較不同匯款供應商的總費用（例如：使用Exiap格價網）

• 匯款前：先在 Google 搜尋「HKD to [貨幣]」查看真實的市場匯率中間價，然後與銀行報價對比。

  第 2 招：小心 SWIFT 的「代理行費用」

銀行電匯走的是 SWIFT 網絡，資金經過中轉銀行（代理行）時，往往會被扣除一筆「過路費」。這也是為什麼收款人收到的金額往往比你匯出的少。

💡精明做法：

• 考慮非SWIFT匯款：Wise和OFX都有自家匯款網絡。下次匯款前，先用 Wise 計算機 檢查一下「最終實收金額」，再對比銀行的報價，誰平誰貴一目了然。

• 盡量使用銀行轉帳而非信用卡／扣賬卡付款

• 開設多幣種帳戶，更有效率和便宜地管理國際資金

  跨境匯款需時多久？

銀行SWIFT電匯一般需時 1 - 5 個工作天，實際到賬時間則受銀行的匯款截數時間、代理行及海外收款銀行的處理時間而影響。專業匯款公司則通常更快，大多數貨幣都可在 1 - 2 個工作天完成匯款，不經SWIFT的話則更快，熱門貨幣匯款最快可秒速到賬。一些匯款平台（如Wise）在你輸入匯款詳情後，就能即時計算「預計到賬時間」。

香港銀行的匯款截數時間

銀行營業時間固定，而處理匯款指令的時間也是固定的。若在截數時間後提交電匯指示，銀行會延至下一個工作天才處理。不同銀行及不同貨幣的截數時間各有不同，用戶應以個別銀行公布為準。以下是一些參考例子：

（資料檢查日期：2025年11月21日）

國際匯款安全嗎？跨境匯款安全指南

擁有幾十年歷史的銀行 SWIFT 電匯一向被視為安全可靠，但專業匯款公司的服務也一樣安全可靠，背後有足夠的監管和嚴格的安全標準方面。

以 Wise 為例，它在全球多個營運地區都獲發電子貨幣機構或同等牌照，例如英國FCA、澳洲APRA、新加坡MAS，而在香港則獲香港海關發出「貨幣服務營辦商」MSO牌照，牌照編號 25-03-03263。

資金保障：根據監管要求，Wise 會將客戶的資金與公司的營運資金分開存放（Safeguarding），確保你的匯款安全。

在比較不同匯款提供商的過程中，除了匯率、手續費、匯款時間，你也可以閱讀一些網上真實評論，例如Trustpilot網站。

跨境匯款常見詐騙手法與防範

即使匯款平台具備完善的資金及交易安全措施，我們作為消費者亦需保持警覺。匯款一但發出就通常無法取消，因此務必在提交指示前做好核實。

以下是一些常見詐騙手法及簡單防範方法：

香港人跨境匯款的新方式

香港人進行跨境匯款時最常遇到的問題，就是匯率價差大、代理行費用高，以及電匯需時過長。Wise 的出現正正解決了這些問題，提供更平、更快的海外匯款方式。

Wise在香港的獨特優勢：

• 真實匯率：使用市場匯率中間價兌換，無任何隱藏價差。

• 自家網絡：多數情況下匯款不經 SWIFT，通常不會產生代理行費用；是否會產生相關費用以下單時顯示為準。

• 費用透明：無需註冊就可查詢報價，只設一筆過的手續費，低至0.43%）。

• 覆蓋全球：支援40+種貨幣和140+個目的地。

• 極高效率：經 FPS／銀行轉賬付款，Wise 的轉帳通常可在數秒內完成；約 70% 於 20 秒內到賬，95% 少於 1 天（以實際路線為準）。

• 全球監管：除了香港海關認可，Wise在海外也受到多重監管。

跨境匯款限額與2025新規

跨境匯款的限額取決於服務商、付款方式、貨幣及目的地等因素。

國際轉帳的限額是主要視乎你所選擇的匯款供應商、匯款貨幣和目的地，以及匯款方式和付款方式等因素。一般來說，銀行／匯款公司訂定的匯款限額是不能隨意改變的，如果有大額匯款的需要，你可以聯絡客服人員尋求協助。

銀行電匯的限額通常較高，只要你能出示充足的證明文件，通常都能成功發送匯款。但是，網上銀行通常設有單筆／單日轉帳限額，如果想發送更多就可能要親身到分行辦理手續。

至於匯款公司，你可以選擇的匯款方式和付款方式較多，例如現金提取、支付寶／微信收款、PayPal收款等，付款方式也可以選擇現金、信用卡／扣賬卡、手機錢包、銀行轉帳等，以上的不同組合可能適用於不同的匯款限額。很多匯款平台如Wise和Western Union都在網站和App設有匯款計算器，只需輸入匯款貨幣和金額就能查看可用的付款方式和收款方式。

2026年美國匯款稅

自2026年1月1日起，美國將對以現金和匯票等實體工具（physical instrument）匯出的匯款（outward remittance）收取 1% 匯款稅。此稅由美國匯款人支付，香港收款人不會被直接課稅。使用銀行轉帳、信用卡或扣賬卡發起的匯款通常不屬於課稅範圍內。

簡單版匯款步驟六步曲

匯款過程看似複雜，但其實要準備的資料往往差不多。

• 第一步：選擇匯款方式
• 第二步：選擇海外轉帳服務提供商
• 第三步：預先詢問收款人的銀行詳細信息
• 第四步：比較不同匯款工具的收費
• 第五步：把資金轉帳至匯款公司的帳戶
• 第六步：你的資金將被兌換並匯出

總結

跨境匯款方式眾多，無論是銀行電匯、專業匯款公司，還是電子錢包，各有其優點和缺點。在很多情況下，我們都有機會用到海外轉帳服務，例如移民、出國留學、海外置業、匯款給親友、網上購物等。以上介紹了多種海外轉帳方式，各有利弊，可以根據你的個人需要選擇。

如果你最重視的是成本和效率，就應重點比較匯率、電匯手續費、代理行費用和預計到賬時間，選擇最終實收金額最多，匯款過程最透明的服務商。掌握這些要點你就能更精明地選擇適合自己的匯款方式。如果想更仔細了解個別匯款公司的服務，可以查看我們的指南。