【國際匯款懶人包2022】手把手逐步教你進行海外轉帳

當我們有需要匯款給遠方親友,或者有需要支付海外帳單時,通常都會傾向尋求常用銀行的協助。這是最簡單直接的做法,但卻未必是精明的匯款方法。其實除了傳統銀行之外,你還有其他選擇:電子匯款商、例如和OFX、PayPal、現金匯款,它們或能為你節省更多的匯款費用和時間。這些服務你以前可以沒有留意到,但本文會為你一一介紹。本文是海外轉帳/匯款指南,由選擇匯款方式至匯出款項,逐步解釋你擁有的選項,以及當中要留意的地方。

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如何從香港匯款到海外

我們為你整合了四種主要的匯款方式,並會解釋每一個匯款步驟,讓你對匯款流程有更好的了解,助你找到最適合自己的匯款服務提供商。

第一步:選擇匯款方式

方法1:使用傳統銀行的電匯服務

傳統銀行通常都是使用SWIFT電匯的方式進行海外轉帳。SWIFT是全球金融機構的主要通信通道,使用者包括銀行、貿易機構、交易所等。透過SWIFT網絡匯款,你的存款銀行可以跟遠在千里的海外銀行聯絡,這無疑是一種快速且可靠的資金轉移方法。但是,匯款過程中可能會需要使用代理銀行的服務,因此會產生額外的手續費。

傳統銀行的匯款步驟(以HSBC為例)

大部分傳統銀行都會提供至少2-3種匯款申請方式,例如親身到分行辦理、經過網上銀行或者使用銀行手機App設立匯款指令。一般來說,網上辦理的手續費都較便宜。

以下為透過HSBC手機App設定匯款的步驟:

  1. 選擇「轉賬及繳費」,然後點選「環球付款至其他戶口」。

  2. 選擇轉賬國家/地區,檢查預計到賬時間、費用和所需資料後按「繼續」。

  3. 選擇支賬戶口,入賬金額及貨幣。

  4. 選擇「轉賬至新受款人」。新增受款人前,請準備好流動保安編碼或保安編碼器。

  5. 選擇海外費用支付方,並輸入轉賬備注(如適用)。

  6. 檢查匯款資料無誤,按「確認」提交匯款申請。

銀行會索取收款人的哪些資料?

滙豐銀行會要求匯款人提供資料:

  • 收款人的銀行資料:銀行名稱和地址、SWIFT BIC代碼、賬戶號碼或IBAN賬號

  • 收款人的個人資料:姓名、地址

  • 匯款詳情:支賬戶口、匯款貨幣和金額、海外費用支付方、匯款目的

使用傳統銀行匯款的好處

  • 免手續費匯款:有些大型全球性銀行,例如HSBC、Citibank會提供免費的海外轉帳服務,讓你可以免手續費匯款到海外的分行帳戶。

  • 多種辦理渠道:傳統銀行通常都會提供分行、網上銀行、手機App至少3種辦理匯款的方式,讓你可以根據個人需要選擇最適合的一種。

  • 匯款追蹤服務:有些銀行(如HSBC、恒生)會提供匯款追蹤服務,只要登入網上銀行或手機App就可以即時得悉匯款進度。

使用傳統銀行匯款的壞處

  • 固定的截匯時間:銀行只會在平日的辦工時間內處理匯款申請,如果你是過了截匯時間才提交申請,就要多等一個工作天才會獲得處理。

  • 匯率不確定:雖然有些銀行會提供匯率參考資料,但最終都是按照銀行執行指示當日的實際交易匯率為準。換言之,如果你在營業時間之外提交匯款申請,就不能馬上鎖定匯率。

  • 多項匯款費用:傳統銀行一般會在匯率中隱藏貨幣兌換費,然後再收取電匯手續費和代理銀行費用。

方法2:使用匯款公司的轉帳匯款服務

近年越來越多人使用電子匯款工具。一些專業的匯款提供商可以用較低的價格和較高的效率為客戶完成海外轉帳,其中比較熱門的包括Wise和OFX。Wise的賣點是使用真實的市場中間匯率,而OFX的賣點則是不設匯款手續費。另外,Wise在全球各地都設有銀行帳戶,透過自己的匯款網絡為客戶進行海外轉帳,省下SWIFT費、中間銀行費用等多項費用。

匯款公司的轉帳匯款程序

以下為OFX網上匯款的步驟:

  1. 在OFX網上平台或手機 App,輸入匯款貨幣和匯款金額,計算機會自動顯示適用匯率。

  2. 按個人需要選擇不同的交易方式:單次/定期匯款、即時/遠期匯款。

  3. 檢查匯款詳情:匯率、手續費、總付款金額。

  4. 添加收款人:填寫收款人姓名、居住地、銀行帳戶資料,然後接收SMS驗證碼。

  5. 填寫匯款目的,檢查匯款詳情後按「確定」。

  6. 以銀行轉帳的方式向OFX支付費用。

  7. OFX開始為你進行國際匯款。

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以下為Wise匯款的步驟:

  1. 登入Wise網上平台或手機 App,點擊匯款,選擇支付貨幣和收款貨幣。

  2. 輸入付款金額(支付貨幣)或者輸入收款人應該收到的金額(收款貨幣)。

  3. 選擇付款方式:銀行轉帳、信用卡/扣賬卡、Wise賬戶餘額。

  4. 填寫收款人的個人資料和銀行詳細信息。

  5. 檢查匯款詳情,確認後按照指示付款。

  6. Wise開始為你進行國際匯款,你可以隨時在網上平台/App內追蹤匯款進度。

我要向匯款公司提供哪些收款人資料?

視乎匯款目的地,匯款公司通常都會要求客戶填寫基本的收款人資料,包括姓名、電郵和銀行帳戶資料。如果你是使用Wise匯款,就算不知道收款人的銀行資料,也可以只填寫他們的電郵地址,Wise會代你發送向他們索取銀行賬戶資料。

使用匯款公司的好處

  • 匯率較透明:這是因匯款提供商而異的,例如Wise在主頁設有計算機,任何人都可以即時查詢匯率、手續費和預計到帳時間,亦可以即時鎖定匯率,不用怕匯率之後再浮動而產生額外費用。

  • 匯率更具競爭力:這也是因匯款提供商而異的,但一般都比傳統銀行更具競爭力。Wise使用的是真實的市場中間匯率,沒有任何隱藏的溢價,可謂是最具競爭力的提供商之一。

  • 較高的服務效率:匯款需時通常比傳統銀行短。銀行電匯通常需時1-5個工作天,但專業匯款提供商往往可以在1-2個工作天內完成任務,最快更可在幾分鐘內到帳。

使用匯款公司的壞處

  • 額外的轉帳步驟:相比起直接使用存款銀行的電匯服務,你需要多一個步驟:自行把資金轉至匯款公司的戶口。

  • 不設實體分行:這些電子匯款工具不設實體店,因此不能提供人工辦理匯款的服務。

  • 有限的付款方式:客戶通常都要由個人名下銀行帳戶轉帳給匯款公司,不能作現金存款。

方法3:使用PayPal的轉帳服務

如果你擁有PayPal帳戶,而且帳戶內有港幣或外幣餘額,善用這些餘額來進行匯款可能是一個好主意。但要注意,你只能透過PayPal轉帳給同樣擁有PayPal帳戶的人。如收款人沒有 PayPal 帳戶,就要先請他們註冊一個PayPal帳戶。

PayPal轉帳匯款的步驟

以下為PayPal網上轉帳匯款的步驟

  1. 登入PayPal網站或手機App,點擊「發出付款」。

  2. 輸入收款人的電郵地址,然後按「下一步」。

  3. 選擇付款類型,並填寫付款金額和付款貨幣,以及輸入給收款人的訊息(如適用)。

  4. 點擊「繼續」檢查轉帳詳情,然後按「立即付款」。

  5. 款項一般會即時到達收款人的PayPal錢包。

PayPal會需要收款人的什麼資料?

如果收款人已經有PayPal帳戶,你就只需提供他的電郵地址或PayPal.Me鏈接,非常簡單。

PayPal匯款的好處

  • 即時匯款:PayPal賬戶之間的轉帳通常會即時到帳。

  • 只需簡單資料:如果雙方都有PayPal帳戶,就不用向收款人詢問個人資料和銀行資料,Email已經足夠。

  • PayPal的廣泛用途:即時不把款項提取至銀行戶口,也可以用來網上購物,或者用來匯款給他人。

PayPal匯款的壞處

  • 只限PayPal用戶:收款人必須註冊PayPal帳戶,才能接收你的匯款。

  • 匯率不透明:你要先登入PayPal才能在付款頁面看到適用的交易匯率。

  • 多項手續費:如果在轉帳過程中需要兌換貨幣,PayPal的交易匯率已經含有4%的溢價。海外轉帳也會產生固定的手續費HKD 38.99。另外,PayPal還會根據收款貨幣收取一筆固定費用。如果你用信用卡支付費用,還會有額外的3.4%手續費。

方法4:實體店現金匯款

Western Union西聯匯款提供全球匯款服務和現金收款服務。你可以選擇多種匯款方式,例如現金付款、匯入收款人的銀行賬戶、匯至手機錢包(適用於特定國家/地區)。

如何親身到店匯款?

以下為Western Union 現金匯款的步驟:

  1. 使用WU網上代理定位工具,尋找就近的西聯匯款代理點。

  2. 帶同匯款金額加上手續費的現金、身份證明文件,前往代理點。

  3. 在代理的協助下完成匯款,獲發匯款收據。

  4. 把收據上的追蹤編號 (MTCN)分享給收款人,以便他在當地的WU代理點提取現金。

如果想預先鎖定匯率,你也可以透過Western Union的「從網上發起,在店內付款」服務,預先於網站或手機App輸入匯款詳情,然後於12小時內前往代理點付款即可。

我要提供哪些收款人資料?

視乎你選擇的匯款方式,如果你是以現金付款並希望收款人能提取現金,那麼你只需提供收款人姓名(需與身分證件符合)。如果你想把款項匯入收款人的銀行賬戶,就要提供他的銀行詳細信息。

WU現金匯款的好處

  • 快捷收款:如果是在營業時間內進行現金匯款,幾分鐘內收款人就可以在當地WU代理點提取現金。

  • 多間代理點:位於香港的WU代理點有過百間,你可以前往最近的一間付款,非常方便。

WU現金匯款的壞處

  • 只適合小額匯款:如果你希望以現金付款,最高的匯款金額只可為4800港元。如果你以銀行轉帳的方式付款,則最多可以匯40000港元。

  • 漲價匯率:雖然Western Union的匯率通常比傳統銀行更佳,但始終不是真實的市場中間匯率。

第二步:選擇匯款服務提供商

當你決定了使用哪一種匯款方式,下一步就是選擇確實的匯款服務提供商。你可能要先考慮以下幾點:

  1. 匯率貨幣和匯率路徑:如果你要匯的是非主要貨幣,例如韓元、台幣、印尼盾,即使銀行提供這些貨幣的匯款服務,也可能會涉及更多的代理銀行費用。

  2. 匯款限額:不同的匯款貨幣及目的地、你所選的付款和收款方式都會影響到匯款金額的上限。

  3. 匯款需時:如果你的收款人急需用到這筆錢,專業匯款提供商則可能是更好的選擇,特別是Wise這類不使用SWIFT網站的提供商。

  4. 匯率:大部分傳統銀行都是使用漲價匯率,即使是微小的匯率差價也可以導致很大的損失。

5. 可選的付款方式和當中涉及的手續費也可能是你的考慮因素之一。

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第三步:預先詢問收款人的銀行詳細信息

無論是使用銀行還是匯款公司,你通常都要先註冊帳戶和完成身分驗證。為此,你需要提供身分證件和/或地址證明。註冊帳戶後,你就可以設定匯款,請確保你已經向收款人詢問他的個人資料和銀行詳細信息,包括收款人姓名和地址、銀行名稱和地址、銀行SWIFT/BIC代碼、銀行戶口號碼

另外,如果你要匯的金額較大,則可能要提供額外的證明文件,用來證明你的資金來源、匯款目的。

第四步:比較不同匯款工具的收費

一般來說,海外轉帳的手續費都可以大致分為三個部分:

  • 貨幣兌換費:通常會隱藏在匯率差價中,銀行/提供商所收取的貨幣兌換費一般為1-3%不等。但也有些提供商(例如Wise)是採用無差價的真實市場匯率。

  • 電匯手續費:這通常是標明的費用,有些提供商會以$0手續費作為賣點,但往往只是把費用隱藏在匯率中。

  • 代理銀行費用:匯款過程中可能要使用代理銀行的服務,這些中間銀行都會從中收取手續費。

第五步:把資金轉帳至匯款公司的帳戶

大部分匯款公司都會提供一個銀行帳戶,讓你把匯款金額連同手續費轉帳至此戶口。這通常是有時間限制的,你要在有限時間內完成付款,匯款才算有效,你也能享用預先鎖定的匯率。如果你選擇其他付款方式,例如信用卡/扣帳卡,則可能有額外的手續費。

第六步:你的資金將會進行兌換並匯出

當匯款公司收到你的錢後,就會進行兌換並匯出,存入你指定的收款銀行戶口。期間你通常可以在網上追蹤進度,款項到達收款人的帳戶後,你也通常會收到電郵通知。

付款後還可以取消匯款嗎?

這是視乎銀行/匯款提供商的服務政策。如果它們尚未處理你的匯款申請,而你的款項還未發出,特殊情況下就有機會允許你取消匯款,最好還是在匯款前看清楚有關的條款。

國際匯款需要付多少手續費?

以下為由香港匯款 5,000 GBP到英國,不同銀行/匯款提供商的服務比較:

匯款 5,000 GBP適用匯率適用手續費總費用匯款需時
1 GBP = 8.83447 HKD191.99 HKD44364.34 HKD(最便宜)24小時內(最快)
OFX1 GBP = 8.9751 HKD0 HKD44875.5 HKD1-2日(主要貨幣)
HSBC1 GBP = 8.9120 HKD50 HKD44610 HKD1-5個工作天
恒生銀行1 GBP = 8.9070 HKD65 HKD44600 HKD1-4個工作天
中國銀行1 GBP = 8.89313 HKD65 HKD44530.65 HKD1-5個工作天

(匯率檢查日期:2022年9月22日)

尋找款到海外的最佳方式

國際匯款有可能免費嗎?

我們都能想像得到,世界上沒有完全免費的服務。以上提及過,匯款手續費通常有三個部分,而銀行/匯款提供商標鎊的免手續費則通常是針對其中一部分。如果你細心閱讀相關的條款,或者比較一下它們的匯率,就會發現這些匯率跟你在Google上找到的不同,當中的差價就是貨幣兌換費。因此,涉及貨幣兌換的國際匯款真的不太可能免費,我們最好還是使用服務收費透明的匯款提供商。

海外轉帳需要多長時間?

傳統銀行電匯一般需時1-5個工作天,至於專業匯款提供商則通常可以在1-2個工作天前完成匯款。如果匯款提供商設有自己的匯款網絡,並在你的匯款目的地設有銀行戶口,就有機會可以用本地轉帳的速度完成國際匯款,資金最快可在數分鐘內到達。

國際匯款安全嗎?

銀行電匯固定是安全可靠的轉帳方式,但其實專業的匯款服務提供商也一樣安全,而它們每年處理的匯款金額可能不比銀行少。事實上,一些匯款提供商例如Wise是獲得全球多個國家的監管機構所授權,例如英國金融行為監管局(FCA)、澳洲金融監理署(APRA)、新加坡金融管理局(MAS)等。在香港,Wise也受香港海關獲發牌照。

在比較不同匯款提供商的過程中,除了匯率、手續費、匯款時間,你也可以閱讀一些網上真實評論,例如Trustpilot網站。

總結

在很多情況下我們都有機會用到海外轉帳服務,例如移民、出國留學、海外置業、匯款給親友、網上購物等。以上介紹了四種匯款方式,各有利幣,你可以根據你的個人需要選擇。只要細心比較不同提供商的服務,就不難找到最適合你的一款。匯款過程看似複雜,但其實要準備的資料往往都是差不多的,如果想了解更多個別提供商的服務,也可以看看我們的其他指南

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FAQ

我可以如何轉帳至海外?

你可以通過多種不同的方式向海外匯款轉帳,例如你的存款銀行、專業匯款商(如OFX和Wise)、PayPal轉帳、現金匯款服務商(如Western Union)。

發送國際匯款需要提供哪些資料?

視乎匯款方式和收款方式。如果是銀行轉帳,就要提供收款人的姓名和銀行詳細信息。如果是現金匯款,則通常只需提供收款人的姓名,他就可以帶同身分證到分行提取現金。

匯款至海外需要多少錢?

匯款費用可分為三個部分,除了匯款金額本身,你還要預計貨幣兌換費(通常隱藏在匯率中)、匯款手續費,以及代理銀行費用。

海外轉帳一般需要多長時間?

一般使用SWIFT電匯的銀行/匯款提供商可能會需要1-5個工作天,視乎匯款路徑。至於專業匯款提供商則最快可在數分鐘內到帳,大部分情況下都可在1-2個工作天完成匯款。

作者:Ying Cheuk Cheong, Jennifer
更新於 2022年9月28日