【2026電匯指南圖解】Wire Transfer 是什麼？一篇搞懂電匯流程、手續費比較及時間

電匯（Wire Transfer）泛指不同銀行之間的電子資金轉帳，是國際匯款常見方式，但其背後的系統、費用和流程常常讓新手感到困惑。不論你是要支付海外學費、向國外親友匯款，還是進行國際貿易，這份指南將為你清晰拆解電匯的所有細節，讓你更精明地管理每一筆跨境資金。

現在亦有越來越多匯款提供商轉而採用更現代化的轉帳方式，例如匯款平台Wise擁有自己的全球銀行帳戶網絡，能夠提供更低廉的收費和更快捷的服務。想了解更多？請繼續閱讀。

內容目錄：

• 電匯（Wire Transfer）是什麼？秒懂核心概念
• 電匯流程圖解：完整步驟與所需資料清單
• 魔鬼在細節：電匯費用、匯率及時間全分析
• 銀行電匯 vs Wise：哪個更划算、更快捷？
• 如何選擇最適合你的國際匯款方式
• 電匯常見問題 (FAQ)

電匯（Wire Transfer）是什麼？秒懂核心概念

定義：為什麼叫「電」匯？跟電報（Telegraphic Transfer）有什麼關係？

電匯（Wire Transfer）是一種透過銀行網絡進行的電子資金轉帳；另一個常用名稱是電報轉帳（Telegraphic Transfer, TT），這個名字源於過去銀行間依靠電報系統來傳遞匯款指令的歷史，而「電匯」的「電」字正是由此而來。

SWIFT電匯已有超過 50 年歷史，是可靠、安全和覆蓋性高的匯款方式，即使是相隔萬里的銀行都可以透過中間代理銀行傳遞訊息。時至今日，雖然電報已被更現代化的系統取代，但「電匯」和「TT」這兩個詞彙仍被廣泛用來指代這種銀行間的電子匯款方式。它的核心是銀行對銀行的支付指令，確保資金安全地從一個賬戶轉移到另一個賬戶，尤其適用於跨國交易。

電匯意思與運作原理

電匯的意思是指銀行利用 SWIFT（全球銀行金融電信協會） 系統發送加密訊息，指令收款銀行撥款。在整個過程中，資金可能需要經過一家或多家「代理行」進行中轉，最終才到達收款人的戶口。

大多數銀行都傾向透過SWIFT 發送國際匯款，但對於客戶而言，電匯的弊處可能包括需時太長、費用不確定、手續繁複。

電匯 vs 本地轉帳：和 FPS 轉數快有什麼根本分別？

電匯與我們日常在香港使用的「轉數快」（FPS）有根本上的分別。簡單來說，轉數快是為本地轉帳設計的即時支付系統，主要處理港元和人民幣，幾乎是瞬間到帳；而電匯則是為跨越國界和不同貨幣的交易所設計，需通過複雜的國際銀行網絡。

因此，當你在香港本地為朋友轉帳時會使用 FPS，但若要將美金匯到美國的供應商，或將英鎊匯給在英國讀書的子女時，你就需要使用電匯（Wire Transfer）。

誰會用到電匯？常見應用場景

電匯的應用場景非常廣泛，主要涉及所有需要將資金轉移到另一個國家或地區的情況。例如：

• 支付海外大學的學費和生活費
• 購買海外物業或投資
• 向海外供應商支付貨款
• 匯款給在國外的家人

拆解電匯系統：SWIFT，CHATS，RTGS 是什麼？

國際電匯的大動脈：SWIFT 網絡如何運作？

全球絕大多數的國際電匯都是透過 SWIFT 網絡進行的。你需要將 SWIFT 理解為一個專屬銀行的安全「通訊系統」，而非資金轉移系統。銀行透過 SWIFT 發送標準化的匯款指令（電文），就像發送一封包含所有付款細節的加密電子郵件。

每間銀行都有一個獨一無二的 SWIFT Code（也稱為 BIC），這就像是銀行的國際地址，確保匯款指令能準確無誤地送到正確的銀行。資金本身是透過銀行間的代理帳戶（Correspondent Accounts）進行清算，而非在 SWIFT 網絡上傳輸。

香港本地的「高速公路」：RTGS (即時支付結算系統) 與 CHATS (結算所自動轉帳系統)

在香港，處理本地大額或即時支付的系統是 CHATS（結算所自動轉帳系統），它在 RTGS（即時支付結算系統）的基礎上運作。這套系統處理港元、美元、歐元和人民幣的本地跨行轉帳，特點是即時、最終且不可撤銷。

相較於透過 SWIFT 進行的國際匯款可能需要數天，CHATS 轉帳通常在當天就能完成。因此，它主要用於企業間的大額支付或重要的金融交易，可以被視為香港境內的金融「高速公路」。

小結：我應該關心用的是哪個系統嗎？

作為一般用戶，你無需過於深入技術細節，但理解基本概念很有幫助。當你進行國際匯款時，銀行幾乎必定會使用 SWIFT 網絡；而當你在香港境內進行大額港元轉帳時，銀行則會使用 CHATS 系統。了解這一點，有助於你理解為何兩者的手續費和到帳時間會有如此大的差異。

簡單來說，SWIFT 是國際匯款的通用語言和網絡，而 CHATS/RTGS 則是香港本地處理大額支付的高速系統。

電匯流程圖解教學：電匯怎麼用？

步驟一：準備電匯所需資料（收款人、銀行、SWIFT Code 等 checklist）

在開始電匯前，準確的資料是成功的關鍵。不完整的資訊可能會導致延誤甚至匯款失敗。請務必向收款人索取以下所有資料。

電匯所需資料清單（Checklist）

要完成一次成功的 Wire Transfer，你通常需要提供：

• 收款人全名（須與銀行帳戶姓名完全一致）
• 收款人地址
• 收款銀行名稱及地址
• 收款人銀行帳號（若是歐洲地區，通常為 IBAN 格式）
• 銀行的 SWIFT/BIC Code
• 匯款金額與幣別
• 匯款目的

步驟二：選擇你的匯款渠道

準備好資料後，你可以選擇適合你的匯款方式。目前大多數銀行如 HSBC 或 Citibank 都鼓勵使用網上銀行或手機 App 進行電匯，手續費通常比親臨分行辦理便宜。你只需登入網銀，選擇「海外轉帳」，輸入上述資料並通過雙重認證，即可完成指示。

此外，你也可以選擇像 Wise 這樣的現代化金融科技公司，提供更便捷和透明的線上匯款服務。

💡 小結：選擇網上辦理不僅方便且能節省手續費。

步驟三：填寫電匯申請書

無論是線上還是線下，你都需要填寫一份電匯申請書。你需要將準備好的收款人資料準確填入對應的欄位中，並清楚寫明匯款的貨幣和金額，以及匯款目的（例如：支付學費、家庭開支等）。請再三核對，特別是銀行帳號和 SWIFT Code，確保沒有任何拼寫錯誤。

步驟四：確認費用與匯率，完成付款

在確認發送前，銀行會向你展示手續費和當天的電匯匯率。請注意，這個匯率通常包含了銀行的加價，且顯示的費用可能不包含中間銀行或收款銀行的收費。確認所有細節後，即可授權銀行從你的帳戶扣款以完成支付。

步驟五：如何追蹤我的匯款進度？

完成電匯後，銀行會提供一張收據和一組交易參考編號。這個編號就如同快遞的追蹤碼，如果匯款出現延誤，你可以憑此編號向銀行查詢處理進度。

總結整個流程，成功電匯的關鍵在於「準備、選擇、填寫、確認、追蹤」。只要事前準備好準確無誤的資料，並仔細核對每個步驟，就能順利完成匯款。

電匯手續費詳解：為什麼手續費這麼貴？

隱藏成本大公開：匯出費、代理行費用 (Our/Sha/Ben) 與電報費

銀行電匯的總費用並非只有你支付給匯出行的那筆手續費。一筆完整的國際電匯費用通常由三部分組成：

• 匯出手續費：你發起匯款的銀行收取的服務費。
• 電報費： 發送 SWIFT 訊息的處理費用。
• 中間銀行／代理行手續費：若匯款需經中轉行，中間行會扣除手續費。你可以選擇由誰支付（OUR 由匯款人付、SHA 雙方分擔、BEN 由收款人付）。
• 收款銀行手續費：收款人所在的銀行也可能對收到的這筆海外款項收取一筆費用。

你看到的不是全部：銀行匯率中的隱藏加價是什麼？

除了手續費，銀行匯率是另一項主要的隱藏成本。銀行提供給你的匯率，通常是在市場匯率中間價（即你在 Google 上查到的匯率）的基礎上增加了加價（Markup）。這個差價是銀行的利潤來源，但變相會直接減少你的收款人最終收到的金額。

💡 小結： 電匯成本包含顯性的手續費與隱性的匯率價差，理解這些收費項有助於你精算匯款成本。選用 Wise 匯款服務可助你避免這些隱藏收費。

電匯需要多長時間？影響到帳速度的 4 大因素

電匯的到帳時間通常為 1 至 5 個工作日，有時會更長。影響速度的因素主要有四個：匯款途經的國家和貨幣、中間銀行的數量、各銀行的內部處理效率和截數時間及兩地的工作日和公眾假期。因為涉及多方協作，所以速度較難有精準的保證。

總括而言，電匯的最終成本是「多重手續費」和「匯率加價」的總和，而到帳時間則受制於整個銀行鏈條的效率，充滿不確定性。

電匯優點＆缺點

電匯現時仍然是一般銀行處理國際轉帳的主流方式，我們可以指示銀行直接在我們的存款戶口中扣除匯款費用，只需在網上銀行點擊幾下，銀行就會為你處理餘下的步驟。電匯固然是十分方便，但需要的時間和金錢也通常較高。以下的電匯的優點和缺點一覽：

2026年代替電匯的匯款方式

隨著電子通信技術發達，電匯逐漸取代了以前的信匯和票匯，電子資金轉帳比實體支票和紙本匯票更方便快捷和安全，不用怕寄失或損毀。而到了現今21世紀，隨著互聯網技術發達，我們也有新一代的匯款技術。一些專業匯款提供商如Wise和OFX提供更快捷和低成本的國際匯款服務，不需使用SWIFT網絡，而是利用它們在全球各地開設的銀行戶口，以本地轉帳的方式為客戶處理匯款，節省匯款時間和費用。

銀行電匯 vs Wise：哪個更划算、更快捷？

電匯費用與匯率比較

銀行和 Wise 在收費結構上有著根本的不同。部分銀行可能收取多重手續費，並在匯率中加入加價。相比之下，Wise 只收取一筆過帳前就清晰列明的低廉手續費，並堅持使用無任何加價的市場匯率中間價。手續費視乎匯款金額、貨幣及路線而定，詳情請參閱Wise 網站。

舉例來說，同樣是匯款 5,000 英鎊到英國，使用部分銀行的電匯服務，你的收款人可能因為中間行費用和匯率差異而收到少於預期的金額。而使用 Wise，你在匯款前就能準確知道收款人會收到多少錢。

匯款提供商快速案例比較：電匯時間＆手續費

讓我們先快速比較一下不同匯款服務提供商的收費和需時。假設我們要從香港匯出5,000 港幣（HKD）成英磅（GBP）到英國銀行帳戶，讓我們一起來看看，專業匯款提供商和銀行的電匯服務有怎樣的分別。

（匯款檢查日期：2025年12月9日）

*以上顯示的總費用只包括已知的手續費，例如貨幣兌換費和電匯手續費。匯款提供商的匯率和手續費隨時都可能會有變動，匯款前請向你的銀行查詢最新的收費詳情。

電匯速度與便利性比較

速度：Wise 在許多幣種路徑上透過本地支付網絡處理資金，Wise 許多匯款可在 24 小時內完成，部分甚至即時到帳。SWIFT 網路上的跨境付款現時亦可非常快速，多數在 10 分鐘至 1 小時內到達收款銀行。實際到帳時間視乎收款貨幣、國家及支付方式等因素而定。

便利性： Wise 的所有操作都在手機 App 或網站上完成，流程簡單快捷，免去了前往分行排隊的麻煩。

電匯透明度比較：Wise 如何讓你清楚看見每一筆費用

透明度是 Wise 最大的優勢之一。在確認匯款前的每一步，Wise 計算器都會清楚顯示手續費是多少、使用的是哪個匯率（並可與 Google 或路透社實時匯率對比），以及收款人將收到的確切金額。這種完全透明的做法，讓你對自己的錢有十足的掌控權，避免了在電匯過程中擔憂中間行費用等未知成本。

總結來說，相較於某些銀行的電匯服務，Wise 在費用透明度、匯率及匯款速度上提供了不同的解決方案。

電匯安全嗎？

無論你是使用銀行的SWIFT電匯服務，還是使用專業匯款提供商的國際匯款服務，都是一樣安全的。所有匯款服務提供商都必須獲得服務地區的認可和授權，符合嚴格的金融法規。它們需要採取合適的資金和交易安全措施，例如開戶身分驗證、登入雙重驗證、採用企業級的數據加密和防欺詐技術等。

Wise沒有持有銀行牌照，因此不是銀行。Wise於英國持有電子貨幣機構（Electronic Money Institution，EMI）牌照，於香港則持有金錢服務經營者（Money Service Operator, MSO）牌照，受香港海關（C&ED）監管：Wise Payments Hong Kong Limited，牌照編號 25-03-03263。

電子資金轉帳雖然方便，但也必定會有一定的風險。關鍵是，我們要提高警覺，不要匯款給不認識或不信任的人。如果懷疑自己上當受騙，就要馬上聯絡你的匯款提供商和警察。

總結：如何選擇最適合你的國際匯款方式

總結來說，銀行電匯（Wire Transfer）雖然是國際匯款的標準做法，但其過程涉及複雜的 SWIFT 網絡，並伴隨著多重手續費及不透明的匯率加價，往往令最終成本和到帳時間難以預測。在進行下一次國際匯款時，除了關注銀行標示的單筆手續費，更應留意匯率中隱藏的成本，以及可能出現的中間銀行費用。

隨著金融科技的發展，你現在擁有更多選擇。像 Wise 這樣的現代化平台，正是為了解決電匯的痛點而生，它透過提供透明的費用、真實的市場匯率和更快的轉帳速度，讓你對自己的資金有更大的掌控權。

最終，選擇最適合你的匯款方式，取決於你對費用、速度和透明度的重視程度。精明地比較不同選項，才能確保你辛苦賺來的錢能以最有效率、最划算的方式送達目的地！