電匯是什麼?一文看清電匯費用、需時和流程

電匯泛指不同銀行之間的電子資金轉帳。在香港,我們通常會理解電匯為一種國際匯款的方式。不同國家/地區的銀行可以進行直接通信,發出和接受匯款指令,以便完成海外資金轉賬。最常見的電匯是通常SWIFT 網絡進行的。SWIFT全名是「全球銀行金融電信協會」,用戶涵蓋全球200多個國家/地區的銀行、證券機構、市場基礎設施和企業。

SWIFT電匯是可靠、安全和覆蓋性高的匯款方式,即使是相隔萬里的銀行都可以透過中間代理銀行傳遞訊息。大多數銀行都傾向透過SWIFT發送國際匯款,但對於客戶而言,電匯的弊處可能包括需時太長、費用不確定、手續繁複。SWIFT電匯已有超過50年歷史,現在越來越多匯款提供商轉而採用更現代化的轉帳方式,例如Wise和OFX都擁有自己的全球銀行帳戶網絡,能夠提供更低廉的收費和更快捷的服務。

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本文會詳細介紹電匯種類、收費、需時和操作方式,分析電匯的優點和缺點,並會提供一些匯款的省錢貼士,讓你可以用最低的成本和最短的時間把款項傳送到海外收款人。

匯款提供商比較:電匯時間&手續費

在開始介紹電匯詳情之前,讓我們先快速比較一下不同匯款服務提供商的收費和需時。假設我們要從香港匯出5000 英鎊到英國銀行帳戶,讓我們一起來看看,專業匯款提供商和傳統銀行的電匯服務有怎樣的分別。

匯款提供商總費用匯款時間
HSBC

47,645 HKD* + 代理銀行費用

滙豐戶口間轉帳:即時

一般電匯:5個工作天內

BOC

47,573.95 HKD* + 代理銀行費用

1-5個工作天
Wise47,432.86 HKD即日至1個工作天內
OFX47,986.03 HKD1-2日(主要貨幣)

(匯款檢查日期:2022 年 11 月 25日)

*以上顯示的總費用只包括已知的手續費,例如貨幣兌換費和電匯手續費。匯款提供商的匯率和手續費隨時都可能會有變動,匯款前請向你的銀行查詢最新的收費詳情。

從以上例子可見,專業匯款提供商Wise的匯款費用是最低的。一般銀行不能確切地告訴你準確的費用,因為SWIFT電匯可能會使用中間銀行的服務,產生的代理銀行費用可能會令款項未能完整到達收款人的戶口。

另外,專業匯款提供商Wise和OFX的匯款速度也比傳統銀行快,通常都會在0-2日內到帳。雖然滙豐銀行提供環球轉賬服務,客戶可以即時轉帳至海外滙豐戶口,但支援的國家/地區有限(只有15個)。在一般情況下,我們都是匯款至第三方銀行,只能使用一般SWIFT電匯服務,需時可長達5個工作天。

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什麼是電匯?

電匯泛指不同銀行之間的電子資金轉帳,可以是指本地銀行之間的資金轉帳,或者是由本地銀行發送至海外銀行的國際轉帳。我們可能理解SWIFT為國際電匯的一種方式,大多數銀行都會透過SWIFT網絡傳達匯款指示。一般來說,每間銀行都擁有自己的SWIFT代碼,這是用來識別不同銀行和分行。要進行匯款,我們需要指定一間匯款銀行和一個收款銀行,並向匯款銀行提供有關資金轉帳的詳情,例如收款人的個人資料和銀行詳細信息。

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銀行轉帳種類

本地銀行轉帳

在香港,我們非常幸運地擁有完善的快速支付系統「FPS轉數快」,本地港幣和人民幣轉帳都是免費和即時的。如果要進行其他外幣(美元、歐元)的本地轉帳,則需要用到RTGS/CHATS 特快轉賬,個人客戶透過網上銀行辦理通常都是免費的,款項一般能於轉賬當日存入收款戶口。

跨境銀行轉帳(電匯)

如果要發送跨境銀行轉帳,例如由香港滙豐銀行轉帳至美國花旗銀行,就需要使用T/T電匯(Telegraphic Transfer)。在這情況下,香港銀行和海外銀行(中間銀行和收款銀行)都會收取手續費,而且傳遞轉帳指示到海外也需要一定的時間,因此國際電匯通常需要1-5個工作日。

其他形式的轉帳

銀行直接付款授權(Direct Debit Authorization)

除了主動發出銀行轉帳,我們也可以授權銀行自動發款給指定收款人,一個我們比較熟悉的例子可能是八達通自動增值服務。又例如近年興起電子錢包熱潮,我們也可以設置「電子直接扣帳授權」(eDDA),綁定銀行帳戶為電子錢包增值。經網上設定eDDA通常都是免費的,而且是即時生效的,非常方便。

電子錢包P2P轉帳

電子資金轉帳不一定是透過銀行進行的。如果你擁有Paypal、八達通、AlipayHK、Tap & Go等電子錢包,你也可以使用錢包餘額轉帳給朋友。這些通常都是本地港幣轉帳,不收取手續費,而且是即時到帳的。如有需要,你通常可以將電子錢包內的錢轉回本地銀行戶口。

電匯安全嗎?

無論你是使用傳統銀行的SWIFT電匯服務,還是使用專業匯款提供商的國際匯款服務,都是一樣安全的。所有匯款服務提供商都必須獲得服務地區的認可和授權,符合嚴格的金融法規。它們需要採取合適的資金和交易安全措施,例如開戶身分驗證、登入雙重驗證、採用企業級的數據加密和防欺詐技術等。

電子資金轉帳雖然方便,但也必定會有一定的風險。關鍵是,我們要提高警覺,不要匯款給不認識或不信任的人。如果懷疑自己上當受騙,就要馬上聯絡你的匯款提供商和警察。

電匯手續費

在香港,本地銀行轉帳通常是免費的,但海外銀行轉帳(電匯)則通常會產生金額不小的手續費。一般銀行都會使用SWIFT網絡進行國際匯款,收費可分為三個部分:匯率加價、電匯手續費、海外銀行費用。

首先,匯率加價是指銀行提供的交易匯率與實際市場匯率的差異。一般而言,銀行的自訂匯率中會含有1-3%的加價。這是銀行賺取利潤的一種方式,雖然這些匯率差價看似很小,但當你匯的金額越大,當中的損失也會越滾越大。

接下來是電匯手續費,這是你的匯款銀行收取的服務費,金額通常是固定的,不會因你的匯款金額大小而改變。但是,銀行可能會針對不同帳戶種類、辦理方式、匯款目的地,設有不同的收費。例如,個人客戶適用的費用會比企業客戶低,網上申請匯款會比分行辦理便宜。

最後是海外銀行費用,這可能包括中間代理銀行的手續費,以及最終收款銀行的服務費。你的匯款銀行可能會預先收取一筆費用,用來支付這些海外銀行費用,但即使如此,它們仍難以保證匯款能全額到達收款人的戶口。

綜合以上幾種費用,不同匯款服務提供商的總費用可能會相差很遠。假設你要匯5000英鎊:

相比起傳統銀行,專業匯款提供商Wise能為你節省約140 HKD + 20 GBP。這是因為Wise 使用真實的市場匯率計算費用,即是我們在Google或XE網搜尋到的實時匯率,而一般銀行採用的通常是自定的漲價匯率,當中隱藏了一定的匯率加價。

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電匯優點&缺點

電匯現時仍然是一般銀行處理國際轉帳的主流方式,我們可以指示銀行直接在我們的存款戶口中扣除匯款費用,只需在網上銀行點擊幾下,銀行就會為你處理餘下的步驟。電匯固然是十分方便,但需要的時間和金錢也通常較高。以下的電匯的優點和缺點一覽:

電匯好處

  • 相對信匯和票匯,電匯能更快捷和安全地把款項送到海外收款人

  • 發送匯款前必須完整支付費用,因此通常不會出現因資金不足而被退回的情況

  • 透過SWIFT網絡進行的匯款可以送達全球200多個國家/地區,覆蓋度極高

電匯壞處

  • 透過銀行發送國際電匯通常要支付多項費用,例如貨幣兌換費、電匯手續費、中間銀行費用

  • 銀行電匯比專業匯款提供商的需時更長,長達5個工作天,如果資料不齊全還可能會導致額外的延遲

其他匯款方式

隨著電子通信技術發達,電匯逐漸取代了以前的信匯和票匯,電子資金轉帳比實體支票和紙本匯票更方便快捷和安全,不用怕寄失或損毀。而到了現今21世紀,隨著互聯網技術發達,我們也有新一代的匯款技術。一些專業匯款提供商如Wise和OFX提供更快捷和低成本的國際匯款服務,不需使用SWIFT網絡,而是利用它們在全球各地開設的銀行戶口,以本地轉帳的方式為客戶處理匯款,節省匯款時間和費用。

這些專業匯款提供商的服務優勢包括:

  • 匯率一般比傳統銀行更具競爭力

  • 由開戶到匯款全程在網上進行

  • 不設多項電匯雜費,收費簡單且低麒

  • 匯款速度快,最快可在幾分鐘內到帳

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如何發送電匯匯款?

銀行電匯的辦理渠道通常包括:

  • 網上銀行(網頁版)

  • 手機銀行(手機應用程式)

  • 電話銀行(熱線)

  • 實體分行(人工服務)

如果打算親身到分行處理匯款,很多銀行的網站都有「電子匯款申請書」可供下載,填寫匯款詳情後打印出來,帶到任何一間分行遞交就可。或者,如果想節省電匯手續費,在網上渠道辦理電匯是更明智的做法,步驟也非常簡單:

  1. 登入網上銀行或手機APP,選擇海外轉帳。

  2. 選擇要轉賬的國家或地區,輸入匯款貨幣和金額,確認匯率和手續費。

  3. 選擇支賬戶口,然後新增收款人資料。

  4. 選擇海外費用支付方,以及輸入轉賬備注。

  5. 檢查無誤後,按「確認」提交匯款申請。

電匯所需資料

一般來說,我們需要向匯款銀行提供以下資料:

  • 收款人的個人資料:姓名、地址、電話號碼

  • 收款人的銀行資料:銀行名稱、銀行地址、SWIFT代碼、收款賬戶號碼

  • 匯款詳情:支賬戶口、匯款貨幣和金額、海外費用支付方、匯款目的

電匯需要多久才到帳?

大部分銀行都有就不同貨幣的國際匯款設有特定的服務時間,如果你是過了截數時間後才提交的匯款申請,就需要等待下一個工作日才會受理。一般來說,由銀行開始處理你的匯款申請,直到款項存入海外收款人的戶口,最少都需要1-5個工作日,實際需時會受多種因素所影響,例如匯款貨幣種類、海外銀行的處理時間、時差、公眾假期。

以下是不同匯款提供商的匯款時間比較:

  • 滙豐銀行:1-5個工作天

  • 中銀香港:1-5個工作天

  • Wise:約一半匯款是即時完成的,大部分都可在24小時內到帳

  • OFX:主要貨幣1-2日,非主要貨幣3-5日

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電匯金額上限

一般來說,無論是傳統銀行還是專業匯款提供商都會對匯款金額設有一定的限制。銀行通常會設有每日匯款上限,如果是轉帳至已登記的收款人,上限通常會較高。專業匯款提供商例如OFX可能會對不同客戶設有不同的轉帳金額上限,在開戶時進行的「客戶身分盡職調查」(KYC),客戶經理也會詢問匯款目的和預計年度匯款額。但一般來說,只要能提供充足的證明文件(匯款目的證明、資金來源證明),進行匯款時都不會遇到太大的困難。

電匯可以取消嗎?

一般來說,一經提交電匯申請,款項從你的戶口中扣除並發出後,就難以取消這筆匯款。進行匯款前,我們有責任檢查清楚匯款詳情,亦不應匯款給不認識或不信任的人。如果真的有突發情況,就應該盡快與銀行聯絡,尋求協助。

總結

當我們有需要匯款到海外,很自然就會想到利用存款銀行的電匯服務。SWIFT電匯有幾十年歷史,不但安全可靠,而且支援的匯款目的地也十分廣泛。銀行電匯雖然方便,但仍有它的缺點,就是花費的金錢和時間都比較高。

新興的電子匯款工具,例如Wise和OFX建立了一套全新的匯款模式,讓大家可以用更低的費用和更短的時間完成國際匯款。看完本文後,我們希望你對電匯有更深的認識,並能找到最適合自己的國際轉帳方式。

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FAQ

什麼是電匯?

電匯泛指不同銀行之間的電子資金轉帳,可以是本地銀行轉帳或國際銀行轉帳。現今,我們還可以透過電子錢包進行資金轉帳,其實這也可以理解為電匯的一種。在香港,銀行電匯通常是指透過SWIFT網絡進行的國際匯款。

電匯需時多久?

透過銀行進行的國際電匯通常需要1-5個工作天才到達收款人戶口,而一些網上匯款提供商如Wise和OFX則提供更快捷的國際轉帳服務,最快可在幾分鐘至2個工作天內到帳。

如何發送電匯?

傳統銀行提供多種途徑辦理電匯,包括網上銀行、手機銀行、電話銀行和實體分行。網上匯款提供商則通常不設分行服務,用戶主要是透過網站平台或手機APP設定匯款。

Ying Cheuk Cheong, Jennifer
作者:Ying Cheuk Cheong, Jennifer
更新於 2023年2月1日