香港多幣卡比較：最佳多幣種扣賬卡 2024

在日常生活中，我們有不少機會用到不同國家的貨幣，例如是出國旅行、在海外網站購物，甚至是計劃移居到另一個國家。在這些時候，我們會用什麼方法兌換外幣？可能是在銀行／找換店換外幣現金，或者是直接用信用卡／扣賬卡進行外幣交易，而後者固定是比較方便和安全，但你可能會擔心使用信用卡／扣賬卡會有不少銀行手續費，以及蝕匯率價差。

如果你居住在海外，並有需要進行不同貨幣的交易，最好是申請一張覆蓋度高且收費低廉的國際多幣卡，例如海外電子貨幣機構Wise、Revolut和Monese的扣賬卡。多幣種扣賬卡的最大好處是，它通常與多幣種帳戶連接，消費時會直接從相應的貨幣餘額中扣錢，減少貨幣兌換的需要，節省交易手續費。

本文會為你介紹幾款熱門的多幣種扣賬卡，包括傳統銀行如HSBC和Citibank，以及特別適合移民人士的Wise、Revolut和Monese，解釋它們的收費、運作原理和優缺點，讓你能根據個人情況比較並選擇最適合自己的多幣卡。

多幣種卡：不同地區的最佳選擇

（資料檢查日期：2024年1月8日）

什麼是多幣種卡？多幣卡有咩用？

多幣種卡泛指連接外幣戶口的扣賬卡，它讓你可以在世界各地進行不同貨幣的消費和提款，例如加入至Apple Pay、Google Pay等手機錢包、在海外網站購物，以及出國旅遊時支付購物、餐飲、酒店住宿等費用。只要外幣戶口有足夠的錢，交易金額就會直接在對應的貨幣餘額中扣款，過程中不涉及貨幣兌換就不會產生手續費。

另外，有些銀行也會發行多幣種的旅行現金卡／預付卡，這類卡不同於扣賬卡，它通常不與戶口綁定，因此你必須預先增值卡片，存入你將會用到的金額。

如何使用多幣種卡？

多幣種就像是你的傳統ATM卡，可以進行付款和提款，但分別在於：

• 傳統ATM卡：通常只可在香港使用，卡面上的號碼通常就是你的銀行戶口號碼，主要支援易辦事EPS付款和提取港元現金。如果ATM卡上有銀聯Logo，你也可以預先開通海外提款功能，以便旅遊時在海外ATM提取外幣現金。

• 國際多幣種扣賬卡：全球通用（通常屬於VISA或Mastercard網絡），像信用卡一樣有16位數的獨立卡號，可進行多種貨幣消費和提款，亦可加入至Apple Pay、Google Pay等支付錢包

如果你的外幣戶口有足夠的資金，使用多幣種扣賬卡進行消費和提款時，交易金額將自動從相應貨幣帳戶餘額中扣除，這樣就不會產生任何外幣交易費用。現時香港幾間大型銀行，如HSBC和Citibank，以及一些外國電子貨幣機構，如Wise、Revolut和Monese都有推出國際多幣種扣賬卡，它們分別主要在於支援的貨幣數量和交易匯率，下文將會詳細介紹它們的特色和優缺點。

如何在海外使用多幣種扣賬卡？

如果你打算在外遊時使用你的多幣種扣賬卡，出發前要檢查以下幾點：

• 扣賬卡上的支付網絡標誌（通常是Visa或MasterCard）決定了你可以在哪些商戶和提款機使用它

• 查看你的銀行的收費政策，特別是針對境外交易和提款的手續費，以及貨幣兌換費

• 在外地碌卡時避免DCC（Dynamic currency conversio，即時同步換匯），即使商戶向你提供港幣報價，也請選擇以當地貨幣進行交易結算

• 如果旅程中你可能要支付租車、油站、酒店費用等涉及押金的交易，最好多帶一張信用卡，因為有些商戶可能不接受扣賬卡／預付卡

如何申請多幣種扣賬卡？

要向傳統銀行申請多幣種扣賬卡，你通常要擁有它們的存款戶口，例如HSBC One和Citi Plus都是熱門的免費個人綜合戶口，可使用外幣戶口功能。現時大部分銀行都接受網上開戶，香港永久性居民只需上傳身份證就能快速開戶，開設綜合戶口時順便申請多幣種扣賬卡即可。

另一方面，如果你計劃移居到外地（例如歐、美、澳洲地區），你將會有更多價廉物美的扣賬卡選擇。要向外國電子貨幣機構（如Wise、Revolut和Monese）申請多幣種扣賬卡，你只需登陸它們的網站或下載手機App，填寫簡單的個人資料，然後上傳護照和自拍照以完成身份驗證即可。扣賬卡會在最快數天內寄到你指定的地址，等待期間你通常已經可以把卡片加入Apple Pay／Google Pay開始使用。

多幣種卡有什麼手續費／交易費用？

不同的銀行／發卡機構都有自己的收費架構，但比較常見的費用包括以下這些：

• 扣賬卡申請費

• 扣賬卡月費／年費

• 補發費（因遺失／損毀）

• 海外簽賬手續費／DCC簽賬手續費*

• 海外提款手續費

• 外幣戶口增值費用

• 貨幣兌換費／匯率價差

*海外簽賬手續費適用於在海外註冊商戶作外幣簽賬，而DCC簽賬手續費則適用於在海外註冊商戶作港幣簽賬

匯率價差／貨幣兌換費

進行海外交易時，由於交易貨幣通常是外幣而非港幣，在貨幣兌換時將需要用到銀行／發卡機構所定的當日交易匯率。香港大部分銀行的做法是這樣的：按照當日VISA／MasterCard匯率折算為港幣，再額外加入1.95%海外簽賬手續費。

另外，如果你擁有外幣戶口，例如HSBC One和Citibank Global Wallet，你就可以預先在外幣戶口兌換好外幣，之後進行外幣交易時就會直接在外幣戶口中扣數，不會產生海外簽賬手續費。但要留意的是，兌換外幣時你仍須接受銀行的匯率報價，通常含有1-2%的價差／Mark-up，這也算是一筆隱藏的手續費。

總括來說，盡可能找一款採用市場中間匯率、收費透明且低廉、支援較多幣種的國際扣賬卡。

海外提款手續費

使用多幣種扣賬卡在外地ATM提款時，除了預先檢查你的銀行／發卡機構針對海外提款的收費，也要留意外地ATM營辦商會不會收取手續費，如果有手續費的話通常ATM會有提示／警告，你要點擊「確認提款」才會真的完成交易。

另外，如果你的指定外幣戶口餘額不足，當你進行海外提款時，銀行可能會自動為你以其他貨幣（通常港元）即時進行兌換，因此也會產生匯率價差（即貨幣兌換費）。

詳細比較：哪間銀行的多幣種卡最抵用？

香港一些大型銀行如HSBC和Citibank都有提供國際多幣扣賬卡，與10+種貨幣帳戶連結，免手續費進行海外交易和提款。另外，外國一些電子貨幣機構如Wise、Revolut和Monese也提供免月費的外幣戶口和多幣扣賬卡，支援多達30-40多種貨幣，以及提供更具競爭力的交易匯率，緊貼Google顯示的實時匯率。

現時Wise、Revolut和Monese都尚未對香港市場開放多幣種帳戶和扣賬卡，如果你即將或已移居到以下這些國家／地區，就有資格獲取它們的多幣種扣賬卡：

• Wise：澳洲、巴西、歐洲經濟區、日本、紐西蘭、新加坡、馬來西亞、瑞士、英國、美國和加拿大

• Revolut：歐洲經濟區、澳洲、紐西蘭、新加坡、日本、巴西、瑞士、英國和美國

• Monese：歐洲經濟區、英國

以下是5間銀行／電子貨幣機構的多幣種扣賬卡比較：

（資料檢查日期：2024年1月8日）

Wise扣賬卡

Wise是一家英國金融科技公司，獲FCA授權提供電子貨幣服務。如果你居住在指定國家，例如歐美地區、澳洲、紐西蘭和部分亞洲國家如日本和新加坡（但不包括香港），就合資格申請Wise多幣種帳戶和扣賬卡。Wise免費開戶，訂購多幣種扣賬卡只需支付一次性的發卡費，金額是視乎地區，例如英國是7 GBP。

你可以在Wise戶口內持有和兌換40+種貨幣，其中多達10種貨幣附帶本地收款帳戶資料，讓你可免費接收30+個國家的本地轉帳。視乎用戶地區，Wise會提供VISA或MasterCard扣賬卡。使用Wise卡進行的所有外幣交易都可享用零價差的市場中間匯率，直接在相應外幣戶口扣數則沒有手續費。

Wise卡的優點和缺點

Revolut扣賬卡

與Wise類似，Revolut也是一家英國金融科技公司，現時主要向歐美地區、英國、瑞士、澳洲、紐西蘭，以及部分亞洲國家的居民提供多幣種帳戶和扣賬卡服務，但尚未開放香港和加拿大市場。Revolut提供多種級別的帳戶，月費由£0至£45不等，付費帳戶可客製化（金屬）扣帳卡，以及享有簽賬現金回贈。

你可以在Revolut戶口持有和兌換30+種貨幣，並使用VISA／MasterCard多幣種扣賬卡在全球進行超過140種貨幣的消費和提款。Revolut的交易匯率只含極少量的匯率價差，相當接近市場中間匯率，而且用戶每月可免費兌換至少1000 GBP等值的外幣，以及在國際ATM進行不多於5次、合共200 GBP的免手續費提款。

Revolut卡的優點和缺點

Monese扣賬卡

Monese是一家英國虛擬銀行，主要向英國和歐洲經濟區（EEA）居民提供存款帳戶和預付扣賬卡服務。Monese戶口是多幣種帳戶，支援GBP、EUR、RON三種貨幣，提供免費和付費計劃，月費由£0至£45不等，付費帳戶可享多項福利，例如豁免海外交易費用和匯款手續費、購物保障等。

Monese卡的優點和缺點

Citibank萬事達卡扣賬卡

Citibank向現有客戶開放申請Mastercard扣賬卡，只需透過手機App申請扣賬卡和啟動Global Wallet外幣戶口，就可享免手續費進行12種主要外幣的消費和海外提款。如果你持有的是Citi Plus戶口，用Citi Plus Mastercard扣賬卡進行的本地簽帳更可享高達1%的現金回贈。

Citibank扣賬卡的優點和缺點

滙豐萬事達卡扣賬卡

只要你持有滙豐綜合理財戶口，就可以透過滙豐App免費申請Mastercard多幣種扣賬卡（主卡和附屬卡），支援12種主要貨幣，免收海外簽賬手續費，並可在全球HSBC ATM免費提款，合資格簽賬更可享0.4％現金回贈。

HSBC扣賬卡的優點和缺點

使用多幣卡的好處

相比起使用傳統銀行ATM卡或信用卡，使用多幣種扣賬卡的好處包括：

• 你可以預先在匯率便宜時購入以後要用的外幣

• 電子貨幣機構通常提供更具競爭力的匯率，例如Wise和Revolut提供市場中間匯率（緊貼Google匯率）

• 視乎發卡機構和帳戶類型，你可能會獲得一些免手續費的貨幣兌換／ATM提款

• 透過手機APP獲取即時交易通知，隨時查看交易詳情，有需要更可即時鎖卡

多幣扣賬卡有什麼使用限制嗎？

多幣扣賬卡雖然方便，但也有一些限制：

• 通常不適合需要按金的交易種類（例如租車、租酒店）

• 沒有信用額，沒有現金透支功能

• 增值外幣戶口可能不是即時的

• 退款也可能需要較長的處理時間

總結：多幣種扣賬卡值得試用嗎？

如果你有定期需要進行外幣交易，例如支付海外網站訂閱費用，或者間中會出國旅行，會用到不同貨幣，使用本地銀行卡或信用卡進行海外交易可能會產生不少手續費，申請一張多幣扣賬卡不但能為你帶來便利，更可以節省不少金錢。

市面上有不少收費低廉和透明的多幣種帳戶和多幣扣賬卡，如果你是香港居民就可以考慮HSBC和Citibank的Mastercard扣賬卡，而如果你是已移民人士則可以考慮Wise和Revolut，它們不設開戶費和帳戶維護費用，讓你可以免費持有多達數十種貨幣，並以零價差的市場中間匯率進行兌換，大大節省外幣交易費用。希望本文能為你提供有用的資訊，幫助你選擇最適合自己的一款國際多幣卡。