【ACH轉帳教學】存款自動轉帳服務ACH是什麼？流程、手續費、需時全面睇
ACH轉帳（ACH Payment）是美國銀行之間常用的一種轉帳方式，類似於香港的銀行自動轉帳服務，好處是費用低和安全。ACH轉帳的用途十分廣泛，例如公司出糧、發放股息和年金都是直接存款（Direct deposits）的例子，又例如網上繳付水電煤氣費、定期償還貸款，甚至是現今流行的Venmo和Zelle轉帳都是使用ACH網絡作直接扣款（Direct debits）的例子。
如果你將會移居海外，有時間可能需要匯款回香港，例如支付賬單或交家用，傳統銀行電匯（Wire transfers）未必是最佳的匯款方式。本文會介紹ACH轉帳的使用方式、優缺點、手續費和需時等資訊，以及教你如何利用ACH轉帳付款來節省國際匯款的費用。匯款前，不要忘記比較各款匯款工具的收費詳情，除了表面上的手續費，我們也不應忽略匯率中可能隱藏的加價。現今有不少專業網上匯款提供商，例如Wise、OFX、Currencyfair，向客戶提供具競爭力的匯率，收費比傳統銀行更低廉且透明，或能為你節省更多的金錢和時間。
內容目錄
什麼是ACH轉帳？
ACH 全稱 Automated Clearing House，它是由美國自動結算所（Nacha）營運的電子轉賬系統，能讓不同銀行的存款進行自動轉帳，好處是費用非常低，對於消費者而言，ACH轉帳的手續費可以低至US$0，而處理時間都不算太長，通常需要1-2個工作天。
ACH轉帳可以分為收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit）兩種。另外，ACH付款也可再細分多種類型，例如「一次性自動轉帳」（One-off Payments）和「定期自動轉帳」（Recurring Payments），可以用來處理不同種類的交易付款。
在美國，銀行有兩種主流的轉帳方式：ACH轉帳（ACH Payment）和電匯（Wire transfers）。在香港人的認知中，電匯通常是國際匯款的方式，但在佔地面積如此大的美國，銀行之間的轉帳比較複雜，所以需要用到電匯網絡（SWIFT）輔助進行，連接全國大大小小的無數銀行和分行，傳遞資金轉移的指令。電匯的速度比ACH轉帳快，但費用也比較高。
稍後我們再詳細討論ACH轉帳和電匯的不同之處。
ACH轉帳種類
ACH收款（ACH Credit）
ACH直接存款是由私人公司或政府機構向消費者發出的任何類型電子轉賬。作為一般消費者，我們通常是收款方，資金會直接存入我們的銀行戶口。
ACH直接存款（Direct deposits）的交易種類通常包括：
發放薪金
發放政府福利和退稅
發放年金
發放股息
ACH付款（ACH Debit）
ACH直接扣款是把資金由我們的銀行戶口發送至另一方的銀行戶口，是一種廣泛被個人、企業和其他組織使用的付款方式。當我們透過銀行設立ACH轉帳，我們就是付款方，資金會直接在我們的銀行戶口中扣除。
ACH直接扣款（Direct debits）的交易種類通常包括：
支付經常性帳單（例如水費、電費、房租）
匯款給家人或朋友（例如Venmo和Zelle轉帳App）
購買產品或訂閱服務
捐款給慈善機構
如何使用ACH 電子轉帳由美國匯款到香港？
ACH轉帳主要用於美國境內的匯款。如果有需要發送匯款到其他國家，大部分傳統銀行傾向使用電匯的方式。SWIFT電匯已有50多年歷史，現時仍然是主流的國際匯款方式。儘管SWIFT有不少的好處，例如支援全球大多數國家／地區和安全可靠，但弊點是費用較高和需時較長。
幸好的是，隨著科技發展進步，我們可以選擇的匯款方式已經不止SWIFT電匯，某些專業匯款提供商（例如OFX和Wise）都在世界各地設有銀行帳戶，用創新的方式為客戶進行海外匯款。另外，某些匯款提供商（例如Wise和Panda Remit）更接受用戶使用ACH轉帳的方式支付費用，有助減低匯款手續費。
使用 Wise 以 ACH 轉帳的方式從美國匯款到香港的步驟如下：
登入 Wise網站或手機App，在主頁的費用計算機選擇匯款貨幣（USD）和收款貨幣（HKD），並輸入匯款金額。
在付款方式一欄中，選擇「已連接的銀行賬戶（ACH）」，然後按「繼續」。
新增收款人，填寫收款人的姓名、電郵地址、通訊地址，以及銀行賬戶資料或轉數快（FPS）識別資料。
檢查匯款詳情，然後按「確認」前往付款。
連接你的美國銀行帳戶，可選擇登入網上銀行即時驗證，或者填寫銀行戶口資料手動驗證（需時長達3個工作天）。
如果選擇即時驗證，你需要從列表中選擇你的美國銀行，然後會被導向至銀行登入頁面。
按照指示在網上銀行設立ACH轉帳即可。完成付款後，Wise會實時更新匯款狀態。
相比傳統銀行，專業匯款提供商專注於提升匯款的效率和減低當中的成本，因此往往能提供更具競爭力的收費，款項也能更快到達收款人的手中。下面我們會比較幾間專業匯款提供商的服務詳情，讓你可以按照自己的實際需求挑選最適合的一款。
ACH國際匯款所需資料
如果你要發送ACH國際匯款，請先準備好以下資料：
匯款人資料（即是你）：網上銀行登錄信息、9位數ACH識別碼、銀行帳號、SSN社會安全號碼／政府簽發的身份證件
收款人資料：姓名、地址、電郵地址、銀行帳號、帳戶類型、銀行識別號碼（例如ACH或類似的國際版）
匯款詳情：匯款貨幣和金額
其他國際匯款方式
以下比較幾間熱門網上匯款提供商的服務詳情和特色（從美國匯款回香港）：
| 匯款提供商 | 限額 | 匯率 | 手續費 | 匯款速度 | 付款方式 |
|---|---|---|---|---|---|
| Panda Remit | 100 USD – 3000 USD | 含有加價 | 3.99 USD | 數分鐘至3個工作天 | ACH轉帳、信用卡／扣賬卡 |
| OFX | 無指定 | 含有加價 | 豁免 | 1-2個工作天 | ACH轉帳、電匯 |
| Currencyfair | 無指定 | 含有加價 | HK$25 | 1-3個工作天 | 銀行轉帳 |
| Wise | ACH：每24小時高達15,000 USD | 市場中間匯率（無溢價） | ACH：1 USD + 0.71% | 即時至2個工作天內 | ACH轉帳、電匯、信用卡／扣賬卡 |
以上介紹的匯款提供商都接受銀行轉帳付款，而ACH轉帳的銀行手續費通常比電匯低很多。如果匯款不是非常緊急，使用ACH來付款可以為你節省更多費用。在4間匯款提供商之中，只有Wise提供真實的市場中間匯率，手續費也是按比例計算的，無論是大額或小額匯款都一樣公平和便宜。總體來說，創新的網上匯款工具比傳統銀行的收費更具競爭力，匯率當中含有較少（甚至完全沒有）的加價。至於匯款速度，由提供商收到你的資金起計，款項通常可在即日或下一個工作天內送達收款人的銀行戶口。
Panda Remit：主打匯款至中國大陸支付寶／微信，但也有提供香港匯款服務，支援FPS收款，收取統一的手續費（視乎匯款目的地）。
OFX：提供專屬客戶經理，能設定不同形式的匯款（限價單、遠期合約、定期匯款等），不收取匯款手續費。
Wise：提供真實的市場中間匯率，收費低廉透明，手續費按比例計算。另有提供免費的多幣種賬戶，以Wise帳戶餘額付款的手續費（0.68 USD + 0.49%）會更便宜。
Currencyfair：總體收費十分具競爭力，匯率平均只有0.45%的加價，比傳統銀行匯率更為相宜，另外收取統一的手續費（2.5英鎊或等值）。
如何在美國境內進行ACH轉帳？
設定ACH轉帳的步驟如下：
登入網上銀行，選擇本地轉帳／繳付帳單服務。
按照頁面提示，填寫收款人的聯絡資訊和銀行詳細信息。
填寫交易金額，並選擇轉帳類型。
檢查轉帳詳情，確認無誤後提交申請。
等待銀行和清算所處理付款。
ACH本地轉帳所需資料
一般ACH轉帳要提供的資料通常包括：
收款人姓名和地址
收款銀行的9位數ACH識別碼（Routing／ABA number）
收款銀行賬號
交易金額
視乎轉帳類型（一次性／定期），你還可以要填寫其他資料，例如扣款上限、自動轉帳頻率、開始日期等。
ACH轉帳手續費
在美國，很多銀行都允許你進行 ACH 轉賬而無需支付任何費用，但如果你想款項快點到帳，可以申請收費的加急服務，資金最快可在次日到帳。ACH 轉賬的手續費一般都是由付款人承擔的。
對於一般個人客戶，ACH轉帳的手續費是標準劃一的，通常都是每次US$0或US$3，次日到帳服務則適合於US$6-10的費用（因銀行而異）。另外，如果你是從儲蓄戶口（saving account）中發出ACH轉帳，則可能要向銀行查詢是否有額外的手續費，或者是否有交易金額上限。
另一方面，對於有恆常且大量轉帳需求的企業客戶，ACH轉帳的收費方式則有點不同，通常隨住交易量增加，手續費會變得便宜。例如Chase Bank對商業ACH轉帳的收費是每月首25筆交易的總費用為US$25（相等於每筆US$1），其後每筆US$0.15。
現時仍然不多銀行會提供國際ACH轉帳服務，即使有這項服務，支援的匯款目的地都可能只限於鄰近國家／地區，例如加拿大、墨西哥和歐洲。國際ACH手續費也是相對便宜的，通常不超過US$5，但仍要留意銀行提供的匯率可能隱藏著不小的加價，這也是手續費的一種，類似貨幣兌換費／外匯保證金。
ACH轉帳處理時間要多久？
大部分美國主要銀行都需要1-3個工作天時間處理你的ACH轉帳，視乎你使用的是免費標準服務還是付費的加急服務。
ACH是由結算所營運的系統，每日會分幾個時段批量處理付款指令，因此你的轉帳通常都不會即時獲得處理，而且你還要特別留意銀行的截數時間，例如Silicon Valley Bank的截數時間為7pm（標準服務）或12pm（即日到帳）。如果過了當日的截數時間，銀行就會等下一個工作日才會處理你的申請。
如果你的轉帳是緊急的，電匯（Wire transfer）可能是更適合的選擇，款項最快可在數小時內處理完畢，本地轉帳通常能確保即日到帳，但收費也會較昂貴，例如Bank of America的手續費就高達US$30。
國際ACH轉帳尚未普及，如果你想以一種比較便宜的方式進行國際匯款，可以考慮前面提及過的網上匯款提供商。它們大部分都接受ACH付款，雖然所需的時間會較長，但往往可以為你節省更多費用。
以下是4間專業匯款提供商的匯款處理時間（由它們收到你的錢起計）：
Panda Remit： 數分鐘至3個工作天
OFX：1-2個工作天
Currencyfair：1-3個工作天
Wise：即時至2個工作天
ACH轉帳優點和缺點
ACH轉帳是美國人最常用的付款方式之一，它和電匯（Wire transfer）各有各的優勝之處。以下整合出ACH轉帳的幾個優點和缺點，讓你更了解它是否符合你的轉帳需求。
ACH轉帳優點
費用低廉，可以低至US$0
定期付款的好方式
比起其他付款方式（如現金、支票）更安全可靠
轉帳指示會定時獲得處理，通常可於2天內完成
ACH轉帳缺點
通常只適用於美國境內，國際 ACH 轉賬尚未被廣泛接受
處理時間比本地電匯（Wire transfer）更長
部分銀行可能會對ACH轉帳設有次數限制或金額限制
ACH轉帳和電匯有什麼分別？
ACH付款和電匯都是美國人常用的轉帳方式，但它們的運作原理、用途、收費和需時都略有不同。
電匯付款是由你的銀行直接處理，如有需要也會用到中間銀行的服務，這些服務都會產生一定的手續費。至於ACH轉帳是傳遞到自動清算所批量結算，因此處理成本會較低，如果你願意等待長達3天的到帳時間，甚至可以免費進行ACH轉帳。
以下整理了ACH付款和電匯的主要差異：
| ACH轉帳 | 電匯（Wire transfers） | |
|---|---|---|
| 需時 | 美國境內：通常3個工作日內 國際：1-5個工作天 | 美國境內：24小時內 國際：1-5個工作天 |
| 手續費（付款） | 免費／US$3（標準時間）／US$6-10（次日到帳） | 美國境內：平均US$26 國際：平均US$44 |
| 手續費（收款） | 通常免費 | 銀行通常會對SWIFT 存入款項收取手續費，平均為US$15 |
| 安全性 | 如付款資料有誤可以取消 | 發出款項後就無法取消 |
| 可用地區 | 主要為美國 | 全球 |
| 適合用途 | 適合美國境內的轉帳，例如支付定期帳單 | 適合較緊急和大額的國際匯款 |
雖然電匯比起ACH更適合國際匯款，能夠安全和快捷地處理海外資金轉移，但費用也相對較高，除了高達US$50的劃一手續費外，銀行匯率也往往隱藏了不少的費用。
如果你比較一下銀行提供的匯率和Google上找到的實時匯率，就會發現隱藏費用可高達3%。當匯款金額越大，當中的差價損失也會越大。
總結：ACH轉帳是好的匯款方式嗎？
總括而言，ACH轉帳是美國境內匯款的好方式，收費低廉，處理時間也不算太長。如果要支付帳單，就要記得提早3個工作天設定轉帳，甚至可以設置定期轉帳，非常方便。如果要匯款到其他國家，ACH轉帳支援的目的地比較有限，而且不是每間銀行都會提供國際ACH轉帳服務，或者只向企業客戶提供。大多數美國銀行仍然在使用SWIFT電匯處理國際匯款，不但收費較高，需時也可能長達5個工作天。
其實，我們不必局限於傳統銀行的電匯服務，現今有不少收費較低廉的匯款工具，例如OFX、Wise、Currencyfair和Panda Remit，匯率更具競爭力，手續費也較便宜，匯款處理時間也較短。而且它們都接受ACH付款，透過銀行轉帳付款不需支付額外的銀行手續費，能為你節省更多匯款費用。
## 常見問題
要接收 ACH 付款，你需要向付款人提供你的姓名和地址、銀行的9位數ACH識別碼（Routing／ABA number）和收款賬號。
要發送 ACH 付款，你要登入網上銀行設定本地轉帳，填寫收款人的聯絡資訊和銀行詳細信息，選擇ACH轉帳種類（例如標準速度、即日到帳或次日到帳），如有需要還可以選擇定期重複轉帳。
銀行通常需要1-3個工作天的時間處理ACH轉帳，如果有緊急需要，你也可以付費申請即日到帳或次日到帳服務，但要留意對應的截數時間（一般都較早）。
如果款項超過3個工作日還未到帳，你可以在網上銀行找到ACH 交易跟踪號碼，請聯絡銀行查詢轉帳進度。