【2026最新】日本銀行開戶完整攻略｜外國人開戶流程、文件、6大銀行比較
近年選擇赴日工作假期、留學、工作甚至移居的人越來越多。在日本生活，擁有當地銀行帳戶幾乎是不可或缺。然而，外國人在日本開戶往往面對不少限制與要求，令不少人無從入手。
本文將為居住者及非居住者詳細比較幾間主要銀行的優缺點及開戶注意事項，助你掌握日本銀行開戶的流程。
為什麼在日本需要銀行帳戶？
若你在日本工作，薪資通常須直接匯入本地帳戶；留學生亦需要帳戶才能領取獎學金。除此之外，水費、電費等日常開支，大多綁定銀行帳戶自動扣款。大型開支如房租、學費等也需要透過銀行帳戶轉帳。另外開立 NISA 免稅投資帳戶、申辦信用卡等金融產品，擁有銀行帳戶是審核條件。
外國人/非居住者可以在日本銀行開戶嗎？
外國人能否在日本開設銀行戶口，視乎申請人是否符合《外匯及外貿法》規定的居住者身份：
- 居住者：在日本居住至少 6 個月，以及在留卡有效期超過3個月。
- 非居住者：在日本居住未滿 6 個月，或持短期簽證
非居住者開戶限制
部分銀行雖接受非居住者開戶，但戶口功能受限，例如無法進行海外匯款、設定自動扣款等。
居住未滿6個月的特殊例子
如在留未滿六個月的話，部分銀行接受提供工作證明（僅限全職）進行審核；郵貯銀行（ゆうちょ銀行）在留滿 3 個月即可申請戶口，但只能存款及提款。
日本銀行開戶必備文件清單
無論選擇在哪間銀行開戶，通常須準備以下文件：
- 身份證明文件：在留卡、護照（須確保兩者姓名一致）
- 住址證明文件：載有住所紀錄的在留卡、住民票；或紙本水電瓦斯、NHK 繳費單
- 印鑑：雖然部分銀行已接受簽名開戶，但建議準備。可在百元商店購買成品，或前往印章店訂製片假名、羅馬拼音或漢字印章
- 日本手機號碼：用於接收驗證碼及通知
其他文件
- My Number 卡：若涉及國際匯款，部分銀行會要求提供
- 在職／在學證明：如員工證、學生證等，用以證明開戶目的
註：實際所需文件因銀行而異，申請前請以銀行官網最新要求為準。
日本銀行開戶完整流程
- 選擇合適銀行：先評估自身狀況（開戶理由、是否擁有印鑑、語言能力等）及喜好需要（ATM支援網絡、手續費、戶口功能等），從而選擇 2-3 間適合自己的銀行。
- 確認開戶資格：選定目標銀行後確認開戶資格，並可準備上述所需及銀行指定要求的文件。
- 選擇開戶方式：一般可選擇網上申請、郵寄或親身到分行辦理。若選擇親身前往，建議選擇鄰近居住地、工作地點或學校的分行，或尋找提供英文服務的分行，並提前確認是否需要預約。
- 填寫申請表格：按銀行要求填妥申請表格，注意資料須與身份證明文件一致，填寫前建議先準備好所有文件對照填寫，以免出錯。
- 提交文件與審核：將申請表格連同所需文件一併提交，等候銀行審核。（審核時間因銀行而異）。
- 取得銀行卡及密碼：親身於分行申請者，部分銀行會即時發出提款卡；有些則需等候銀行郵寄。
- 啟用帳戶與設定網上銀行：收到密碼及提款卡後，建議盡快設定網上銀行及下載銀行 App，方便隨時查閱帳戶餘額及進行轉帳。
日本主要銀行開戶比較
SBI新生銀行 Shinsei Bank
SBI 新生銀行適合不諳日語的外籍居住者，提供全英文介面與免印章開戶服務。優點在於 7-11 等便利店 ATM 提款免手續費，並提供至少每月 1 次國內網上轉帳免手續費；實際次數依 Step Up Program 而異。開戶可經線上或郵寄辦理，唯不接受非居住者申請，且實體分行據點較少。
郵貯銀行 Japan Post Bank
郵貯銀行審核相對寬鬆，在日居住未滿半年亦可申請，是留學生與打工度假者的首選。可經 App 或分行辦理，App 支援 4 國語言，官網申請表提供 16 種語言協助。據點與 ATM 遍布全國，存提款極便利且手續費低廉。缺點是「非居住者」帳戶功能受限，且臨櫃服務仍以日文為主。
索尼銀行 Sony Bank
作為虛擬銀行，索尼銀行提供強大的外幣理財工具。2026 年3月起已結束英語銀行服務，改以提供AI 自動翻譯功能替代。申請免印章，且外幣帳戶匯率具競爭力，適合須經常國際匯款的居日專業人士。手續費方面，提款與轉帳每月皆有多次免手續費優惠。缺點是不能開公司帳戶，外國人只能經郵寄開戶。
SMBC信託銀行PRESTIA SMBC Trust Bank
SMBC 信託銀行 PRESTIA 承襲原花旗業務，具備完善英文服務與 17 種外幣存款選項，支援網上開戶，適合需要外幣資產管理的用戶。三井住友 ATM 提款免手續費（其餘約 110-330 日圓），但須注意若月結餘低於 50 萬日圓，將收取 2,200 日圓月費，門檻相對較高。
三菱 UFJ 銀行 MUFG Bank
三菱 UFJ 銀行為日本最大規模銀行，擁有極密集的實體分行與 ATM 網絡。指定時段提款免手續費（便利店則需 110-330 日圓）。雖然開戶審核較嚴謹，且須預約並親赴鄰近分行，但接受具工作證明的非居住者申請，適合重視銀行穩定度與服務覆蓋率的人士。
樂天銀行 Rakuten Bank
樂天銀行為虛擬銀行，支援綁定樂天 Pay 將點數當現金消費，適合精打細算者。透過 Happy Program，達標結餘或指定交易可享 ATM 免手續費。雖提供英文電話客服，但申請與服務僅限日文，且不接受非居住者申請。
| 銀行名稱 | 開戶英文/中文支援 | 非居住者開戶 | 月費 | ATM手續費^ | 海外匯款費^^ | 開戶方式 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| SBI 新生銀行 | ✅ 英文 | ❌ | 免費 | 指定便利店 ATM 每月最多 5 次免費（Standard 階級；其後依等級而異） | 460 JPY 起 | 線上/郵寄 |
| 郵貯銀行 | ✅ 16 語申請表 / 4 語 App | ✅ | 免費 | 郵局 ATM 全日免費 | 3,000 JPY | 線上/分行 |
| 索尼銀行 | ✅ 英文 | ❌ | 免費 | 每月 4 次免費 | 3,000 JPY | 郵寄 |
| SMBC 信託銀行 PRESTIA | ✅ 英文 | ✅ | 2,200 JPY* | 三井住友銀行 ATM免費 | 2,000-7,000 JPY | 線上 |
| 三菱 UFJ | ❌僅限日文 | ✅ | 免費 | 三菱 UFJ 及關聯 ATM 平日日間免費 | 2,500 JPY 起 | 分行 |
| 樂天銀行 | ⚠️ 部分英文 | ❌ | 免費 | 最高每月 7 次免費 | 750 JPY 起 | 線上 |
*每月戶口總結餘超過 50 萬日圓可獲豁免
^日本 ATM 手續費一般為 110 至 330 日圓不等，並視乎關聯 ATM 及便利店 ATM 的合作協議及提款時段而異。上述資訊僅供參考，詳細收費請以各銀行官網公告為準。
^^上述費用未計入匯款方需承擔之代理行費用。詳細收費準則及費率請以各銀行官網公告為準。
日本銀行開戶前的過渡方案
暫未符合銀行開戶資格者，可先申請門檻較低的日本郵貯銀行作過渡，待居住期滿六個月再轉其他銀行。不過郵貯銀行在海外匯款等功能上有限制，如此期間需要處理跨境資金往來，可配合使用 Wise 等國際匯款平台，手續費架構透明、支援匯款至日本且無需日本居住地址，可用於跨境個人資金往來（須符合日本及香港相關法規、交易限額與收款方要求）；實際限額、收款方接受度與所需文件以各機構規定為準。
Wise 在香港持有金錢服務經營者 (MSO) 牌照（牌照編號：25-03-03263）提供匯款服務，受香港海關監管。
註：Wise 目前在香港僅提供匯款服務。多幣種帳戶及扣賬卡暫未向香港客戶提供。比較範圍以連結頁面所列服務商為準，未必涵蓋市場所有選項。
日本銀行開戶技巧及注意事項
提高開戶成功率技巧
- 選擇就近分行：離住家、學校或工作場所最近的分行
- 避開繁忙時間：建議平日上午前往，人潮較少，銀行職員有較充裕處理
- 安排日語協助：若日文溝通尚不流利，建議攜同會日語的朋友或備妥翻譯工具，確保開戶過程順利
開戶後應馬上處理項目
- 綁定「口座振替」（自動轉帳）：取得帳戶資訊後，即可在公用事業官網設定電費、水費等定期扣款
- 開通網上銀行：建議即時下載銀行官方 App 並開通 Internet Banking（インターネットバンキング） 功能。透過 App 進行轉帳的手續費一般比 ATM 更廉宜。
- 掌握 ATM 規則：確認所屬帳戶等級的免手續費次數，以及掌握不同時段、不同 ATM 的手續費標準
- 連結行動支付：綁定至 PayPay、LINE Pay、Rakuten Pay 等，方便日常小額支付
帳戶管理重點
- 切勿出借帳戶：將銀行帳戶借予他人使用屬違法行為，可能導致帳戶被永久凍結甚至面臨法律責任
- 及時更新在留卡資訊：在留卡續簽或住址變動後，應盡快通知銀行更新資料，以免帳戶被凍結
- 離日前妥善處理帳戶：離開日本前建議提前結清並關閉帳戶，避免長期閒置引起不必要的麻煩
總結：如何選擇最適合你的日本銀行
初到日本的留學生、打工度假或非居住者應選擇開戶門檻較低的日本郵貯銀行；如已定居日本，希望有英文支援的可選 SMBC 信託銀行 PRESTIA、SBI 新生銀行；如偏好轉帳手續費較低的可選樂天銀行、索尼銀行這類虛擬銀行。
如果暫時未能符合日本銀行開戶資格者，又有需要處理跨境資金往來，可考慮先使用 Wise 等國際匯款平台。